一、金融科技的发展和变革

金融科技不仅要从金融自身来谈，更重要的是把握经济社会发展的大环境，了解因素的变化、周期的变化。我国近两年也面临经济转型的重要挑战,经济增长的源泉主要包括要素积累和技术进步。数字化转型成为经济结构转型的重要着力点。

数字化变革体现了以下几方面的内容:

第一方面，全新的数字经济模式。自电子商务发展以来,新经济模式不断涌现,对经济社会发展起到了巨大的促进作用。在疫情的冲击下，基于线上的经济发展模式进一步展现出生命力。

第二方面，传统产业存在巨大的数字化改造空间，这同样代表了未来中国经济进行体制改造的重要动力。

第三方面,数字化给基础设施建设带来众多新压力、新挑战。数字化的基础设施和经济基础设施、社会基础设施一样，决定了未来数字经济发展的空间究竟有多大。

与经济社会的数字化同步,金融呈现出数字化转型与变革的大趋势。近年来从互联网金融到金融科技,人们经历了一轮挑战和尝试,金融科技的创新逐渐步入正轨。

当前，首先是鼓励并支持持牌金融机构的金融科技创新和发展。除此之外，如何更好地规范发展 BigTech 类企业，怎样促使新技术企业与持牌金融机构有效合作,都是值得关注的重点。

目前是金融科技发展的重要窗口期，既要避免互联网金融重蹈覆辙，又要抓住重大历史发展机遇。有9个要点值得进一步思考:

二、金融科技应用新领域

新冠肺炎疫情给我国经济社会带来较大的冲击,对金融服务模式也会产生深远影响。从宏观的角度来看，未来经济金融体系会呈现出三个值得关注的变革趋势：

第一，更加重视数据优化与标准化，运用大数据方法来解决信息不对称问题，为数字化时代积累重要的生产要素奠定基础。

第二，金融业将进一步拥抱人工智能、区块链新技术,推动产品与服务的线上化、移动化、智能化。

第三，新技术难以单兵突进,它的发展离不开合理、透明、规范的制度规则。

从中观角度进一步聚焦，金融科技从技术端到业务端的中间环节的联动性正在逐步提升。

另外，金融科技的创新离不开供给端与需求端两大要素的影响。供给端要素包括技术与监管。需求端的要素是企业与消费者偏好。

进一步具象化来看，金融机构的金融科技创新分为以下几个方面：业务、产品与服务、主体与组织架构、风控与安全、合作模式与生态、在技术与金融基础设施上的投入。

经过疫情的压力测试，中长期来看，判断哪些领域可以进一步往前探索不只是监管面临的挑战。行业要全面提升技术能力、规范性、认知水平、综合能力来应对政策给予的短期空间所带来的挑战，具体体现在如下方面：第一，非接触与零接触服务；第二，支持中小微企业、第三，服务供给的多渠道、多视角协同、第四，更重视 B 端业务、第五，全新的风控压力、第六，对金融行业数字化能力的进一步提升造成压力、第七，非融资性服务的创新不断加速、第八，单独聚焦监管因素。

三、金融科技助力机构数字化转型

以银行为例，中小银行在快速利用金融科技创新业务方面，空间将有所增大。金融机构的数字化转型离不开战略层面四个方面的目标：

商业银行的数字化转型离不开对发展目标、战略重点、基本保障等要素的把握，从而实现理性、健康、高效、可持续的转型探索。具体来看，需要考虑以下几个方面：第一，明确数字化转型的战略定位；第二，构建适应数字化转型的组织架构；第三，保障数字化转型的安全原则与边界；第四，发掘大数据的内在价值,提升数据的质量；第五，充分利用新一代技术与系统；第六，全面推动以客户为中心的场景创新；第七，打造合作共赢的数字化新生态；第八，完善数字化时代的责任与文化。

我国银行在数字化转型过程中面临许多难点，必须理性看待。（1）如何构建支持银行数字化转型的监管协调机制。（2）如何结合自身特点实施差异化的银行数字化转型策略。（3）如何确定银行内部持续推动的动力机制。（4）如何避免数字化被滥用和变为运动式推进。（5）如何加强银行数字化转型的理论支撑。