3月7日，国务院办公厅发布了《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》），这是新形势下支付助力金融强国建设的重要举措。我们看到，1月16日，习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上发表重要讲话，重申“八个坚持”并提出“六个强大”、“六大体系”。其中，坚持深化金融供给侧结构性改革是实现金融高质量发展的主线之一。有鉴于此，作为我国重要金融基础设施的支付产业虽然取得了许多突出成绩，但也面临进一步改革完善的要求。

具体看，一方面，由于各种因素的制约，部分老年人对于新兴支付工具仍然难以适应，或许会面临“数字支付鸿沟”的挑战。对此，2020年，人民银行印发《关于提升老年人支付服务便利化程度的意见》，聚焦老年群体支付服务的堵点、难点，围绕支付产品适老化升级、银行网点服务优化、支付知识普及等方面作出工作部署，以提升老年群体的支付服务水平。在新形势下，这一工作仍需持续推动、做深做细，才能不断提升支付创新的普惠性、包容性。

另一方面，随着我国制度型开放步伐不断加快，人员交流也更加密切，外籍人员来华支付便利化问题也更受到重视。究其原因，一是国内外主流支付产品与服务存在差异、支付消费者文化习惯也有较大不同，如在许多国家银行卡乃至现金仍是主流支付工具，我国则已进入以条码支付为代表的移动支付时代。二是相较于境内支付，跨境支付所涉及的服务主体多、资金链路长，更容易遇到“堵点”。三是国内外支付领域的制度规则、商业模式等方面也存在某些差异，对跨境支付交易也有一定影响。

由此，提升老年人、外籍来华人员的支付便利性成为推动支付产业供给侧改革的重要着力点，其中前者已进行了大量创新尝试，后者在新形势下更需深入探索。应该说，一则，支付结算是最基本的金融体系功能之一，更好地服务外籍来华人员也是推动我国金融制度型开放的重要体现；二则，我国支付产业尤其是移动支付产业也需要不断提升核心竞争力和全球影响力，服务好外籍来华人员也是为更好地“走出去”奠定基础；三则，改善外籍来华人员的支付便利性，对于提高国内市场吸引力，助力涉外商务活动和繁荣经济也有较好的“加持”作用。

需要看到，近期我国开始发力推动外籍来华人员支付便利化。《意见》则系统厘清了优化支付服务的思路与重点，提出“坚持目标导向、问题导向，实抓实干解决重大堵点问题”。客观来看，外籍来华人员的支付服务“堵点”主要体现在三方面。

首先，境外银行卡在国内的受理覆盖率有限。其原因主要是手续费高，以POS刷卡手续费为例，外卡手续费普遍在3%左右，相较而言，境内业务的正常手续费要低得多，据调研大多在0.5%-0.6%之间，由此考虑到经营成本可能上升，部分商户尤其是中小商户缺乏开通外卡收款业务的积极性。其次，对于外籍来华人员来说，移动支付存在实名认证复杂和支付限额较低等矛盾，人民银行张青松副行长称之为“不能用”、“不好用”、“不想用”三大问题。当然，在此领域已在进行相应的改革探索，例如，2023年9月起，人民银行指导支付宝率先开展免身份核验试点，外籍来华人员可直接注册并绑定境外银行卡开通扫码支付，在一定金额以下无需进行实名认证。2024年2月，财付通（微信支付）免身份核验也已上线。最后，随着电子支付的快速普及，国内的现金流通和使用比率持续下降，给部分老年人和外籍来华人员带来使用难、找零难的问题。

有鉴于此，《意见》对银行卡受理、移动支付应用、现金支付保障进行了有针对性的政策引导，同时强调了支付选择权保障与相关账户服务的优化。首先，针对重点领域和场景，着力推动老年人、外籍来华人员使用银行卡的受理环境完善，对于后者则既促进软硬件设施的改造，又探索跨境支付产业链的进一步互联互通。其次，促使移动支付创新更充分考虑老年人、外籍来华人员的需求特征，进一步提升支付友好性与便利性。尤其对于后者，仍有较大的创新探索空间，如相关部门已经推动新马泰韩蒙等13个境外钱包在境内使用。最后，是在持续开展拒收人民币现金整治的同时，重点针对现金使用的高频场景，继续改善现金服务能力和便利性。

总之，虽然我国支付产业发展已在全球具有一定领先性，但仍可通过改善老年人、外籍来华人员支付服务而“提质增效”。同时需强调的是，对于服务老年人、吸引外籍人员来华而言，支付服务便利只是起到“锦上添花”的作用，还需要其他诸多环境、条件与因素的改革优化。