把握“双循环”发展机遇，农村中小银行应精耕农村市场，完善体制机制，加快数字化转型，打造差异化竞争优势。

“十四五”时期经济社会发展要以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，以改革创新为根本动力，加快构建“双循环”新发展格局，其中，推动城乡区域协调发展是最核心的工作之一。城乡区域经济的协调发展离不开金融的支持，同时，城乡区域经济协调发展也将为金融机构特别是农村中小银行提供广阔的市场空间。要把握“双循环”发展机遇，农村中小银行应重点做好以下三方面的工作。

一、回归本源、坚守主业，精耕农村市场

重点支持现代农业发展。以区域特色农产品为重点，大力支持农业龙头企业做大做强。以地方特色资源为重点，支持旅游、文化等特色资源开发项目。支持高端农机制造、良种培育、生物工程等农业高新技术企业成果转化运用。做好现代农业产业园区、农业产业化联合体等新园区新主体综合金融服务。以设施农业为重点，不断提升种养业主要环节机械化生产水平。大力支持新主体、新产业、新业态，支持新型农业经营主体创新发展，更好带动小农户和现代农业有机衔接。

推动县域旅游产业发展。结合区域资源、文化、产业差异，大力支持休闲、观光农业等乡村旅游项目，推动乡村旅游产业发展。探索运用贷款、保理和产业基金等支持大企业开展整村开发、农房改造、环境治理、公共服务等项目建设。加大文化、教育、卫生、体育等公共设施配套建设的资金支持，推进城乡公共服务均等化。

积极支持农村基础设施和生态环境建设。打好污染防治攻坚战，支持农村水污染防治等农村人居环境综合治理项目。发展两型农业模式，加快清洁能源开发与利用，推广生态养殖模式，服务新型城镇化。积极支持特色（生态）小镇建设及美丽乡村建设，以各地美丽乡村示范村为重点，推动水、电、路、气、房、讯等基础设施向乡镇延伸。探索支持农村自然生态、历史文化和资源环境综合开发项目，推动自然风光、历史人文、乡土风情与现代化生活方式有机融合。

农村中小银行应围绕上述重点领域，开展有针对性的产品和服务创新，实现供需有效对接。根据各地区不同经济发展阶段的差异化需求，开发覆盖产业链融资、风险管理、资本化经营等多种形式的金融产品和服务。

二、完善体制机制，提升服务乡村振兴能力

在明确业务发展重点的基础上，农村中小银行应充分发挥深耕本土的比较优势，建立健全各项工作机制，全面提升金融服务乡村振兴的能力。

加强与地方政府的规划对接。利用本地法人优势，主动对接当地政府、涉农部门，探索建立银政、银企沟通与合作机制，全面掌握辖区农业产业化龙头企业、联合体、示范基地、特色村镇、“互联网+农业”以及农村宅基地所有权、资格权、使用权分置改革等信息。同时，分类采取金融服务对策，加强特色化、差异化产品创新研发，与乡村振兴战略实施同步合拍。

加快建设普惠金融服务点。紧紧围绕区域发展规划和城镇化、新型社区建设步伐，通过撤、并、转、迁等方式，切实优化网点布局和资源配置，完善配套服务，实现网点建设与社区建设步调一致，网点功能与社区金融需求相匹配。同时，将金融服务融入社区生活场景，扎实推进网点建设与社区建设相融合，完善线上线下服务渠道，对个人网银和手机银行进行整合，实现个人电子银行一体化管理，推出智慧柜员机、智能钱柜服务，方便客户自助、就近办理业务。

拓展服务范围，赋能农业生产主体。利用银行在信息、资金、人才等方面的优势，助力农业经营主体和新型农民的培育。邀请相关领域专家学者、政府农业部门工作人员讲解乡村振兴战略规划，让客户全面掌握政策形势；将课堂搬进银行，由村干部、致富带头人担当主讲，让客户经理了解农业、农村知识，培养专业金融服务队伍。

加大考核激励力度。针对金融服务乡村振兴的重点领域，制定专项考评办法，明确考核基期数据、考核时间段、阶段性目标、奖惩举措等。加强定期分析通报与实地调研指导，强化正面引导与负面惩戒，推动相关政策要求落地实施。

三、加快数字化转型，打造差异化竞争优势

随着数字经济的不断发展，银行数字化转型已成为必然趋势。结合实际，未来农村中小银行数字化转型主要有以下重点。

业务线上化。业务线上化是提升数据采集效率的重要支撑。加快业务线上化和数据化，加强在线自助服务、远程人工服务、优化客户线上业务办理流程，有效降低人工成本、提升服务体验。加快线上线下融合，扩大数据来源入口。加快渠道体系转型升级，面向客户、员工提供线上化渠道及工具。

数字资产化。数字资产化是发挥数据要素价值、打造银行中长期核心竞争力的关键。持续推进数据治理，打牢数据基础，构建全行数字化的核心资产。建设数据中台，围绕业务需求提供统一数据应用，有效推进数据资产价值实现。深化包括数字化产品、数字化应用、数字化营销、数字化风控、数字化管理等在内的数字化能力建设。重视数字化支撑体系，大力培养复合型数字化人才。推进组织敏捷转型，提升数字化管理水平，打造数字化文化基因。

运营智能化。通过智能化运营洞悉客户需求，创造优质服务，进一步降本增效。利用人工智能和大数据，提升客户服务能力和风险防控智能化水平，实现客户全生命周期经营和管理。加大智慧金融系列产品协同研发，以数据驱动产品优化，简化业务流程，满足客户个性化需求。实现运营管理、风险监测、授信审查、数据统计、渠道营销智能升级，优化客户体验。

平台开放化。开放共创，选取合适的合作伙伴是农村中小银行数字化转型的重要方式。其中，最核心的合作是通过信息共享、渠道互换、平台互通等方式与各类外部机构共同搭建多样化的涉农应用场景，建立金融生态闭环。建立农业生产供销场景，与涉农电商平台、农业龙头企业、供销社、农资连锁店等合作，将金融服务嵌入农产品生产、流通、消费等各个环节，打通农业生产链、供应链、消费链。建立涉农代理缴费场景，实现涉农补贴、水电费、通讯费、农村养老、农村医疗在线一站式缴费。建立农村生活消费场景，将线上购物、娱乐、乡村旅游等多元化服务整合到农村金融服务平台，打通“工业品下乡”和“农产品进城”通道。建立金融理财服务场景，设计灵活多样、客户体验好的惠农投资理财产品，为农业经营主体和农户提供随时、随需、安全的金融理财服务。

总体上看，在构建“双循环”新发展格局的过程中，全面实施乡村振兴、推动城乡区域协调发展有着极为重要的意义。乡村振兴离不开金融的支持，在深化农村金融改革和要素市场化改革，推动形成多层次、广覆盖、综合化农村金融机构和产品体系的背景下，农村中小银行应把握战略机遇，进一步明确自身定位，加快转型和创新步伐，在“双循环”新发展格局下实现更高质量的发展。