谢谢赵老师，很高兴跟大家做一个交流。我谈一点粗浅的看法，中国乡村的金融组织体系在过去的时间里非常丰富，而且也复杂化，而且慢慢现在已经变成一个比较完善的生态体系。但是，从某种意义上来讲，也说明我们在过去一段时间乡村普惠金融体系的发展实际上是取得了非常多的成绩。尽管我们今天很多次还把普惠金融当成一个难题，还要继续做。但是，我们从刚才王理事长的讲话当中已经很明显的感受到，实际上过去已经做了非常多的工作，也取得很多的成绩。

今天我们回过头看乡村金融的体系，更多是看到信用社这个层面，然后还有一些小贷公司，还有早年民间的金融组织，很多都是很早以前我们对农村金融研究，大体认为农村的金融体系，或者金融的机构体系大概是以这些为主体的。但是我们今天再去看实践当中给农村金融提供服务的这个机构体系实际上远远超过了它的范围。以王理事长为代表的农商机构仍然是非常重要的主力军。但是，除此之外，我们今天看到有很多其他类型的，银行来说，现在也有很多其他的银行，在农村地区有很多的发展，包括农行，包括我们最近看到发展很快的邮储等等，实际上在农村地区都提供了非常多的金融服务。然后，还有一些大行，原来不是主要发展农村业务的这些国有大行开始把普惠金融当成一个重要的战略转型方向。过去大家注意，可以看到越来越多的大行开始投身于这个方面。当然，一方面是社会责任使然，另一方面也是因为我们整个乡村或者农村地区未来的发展潜力给这些机构，我觉得在某种程度上认为是未来有很多的发展空间，投入很多的精力去做这个事情。

除此之外，还有村镇银行。大家之前还提到一些小额信贷的公司，除了这些以外，出资金的这类机构。除此之外，我们看到很多保险类的机构在农村地区也开展很多业务，因为农村金融当中一个非常重要的风险是农业风险，以及农业经营主体本身的脆弱性风险，而这种保险需要保险来进行分担。当然现在我们政策性农业保险现在在很多地方也开始在推广，而且取得了非常好的成绩。这是保险一方面。

然后，还有农业的担保，大家知道2015、2016年开始财政部成立了中国的农担体系，专门为农业贷款提供信用担保，这是财政支持的。除此之外，我们最近还成立了国家层面的中小企业的融资担保基金，政策上的担保也大量的金融农村金融领域。除此之外还有政府补贴资金，直接通过补贴方式，或者担保代偿，补偿也需要在金融领域发挥积极重要的作用。现在我们发现金融机构的种类越来越丰富。

除此之外，最近一段时间我们还有一些金融科技的企业，刚才也提到了，像互联网金融机构，互联网机构依托他们的电商平台的一些优势，包括他们的一些渠道覆盖方面的优势，也开始大量的在农村金融领域进行一些实践，而且也形成了很好的模式。

所以，发现中国目前在乡村这个层面上活跃的机构体系已经非常的丰富，而且形成的业务模式也在越来越多样化。我个人感觉，从目前的角度来讲，中国在乡村这个层面上，金融发展的创新，尤其是在一些模式方面的创新，在全世界我觉得应该可以说是基于领先的地位，尤其是基于互联网方面的创新，在其他国家我觉得是比较少见到的。

所以，第一点我想讲的是，从过去的发展来看，中国乡村的金融组织的机构体系在日渐丰富，随着它的实践的发展，取得了很多创新的模式。这是第一个。

第二，未来的发展会怎么样呢？我们会发现越来越多的机构在一起，相互之间并不是简单的竞争的关系，银行、保险、担保，以及互联网机构的结合，往往它并不是一个简单的竞争关系，更多是在合作，刚才讲的保险、担保，甚至包括互联网机构的引入，实际上很多时候在帮助银行机构在降低他们的成本。因为以前可能银行机构获取一些数据成本是非常高的，去扫街之类的，成本是很高的，而且数据的这种及时性可能也是有限的。借助新的技术之后，可能银行的服务的成本被极大的降低，效率会提升。加上保险和担保对银行信贷风险分散之后，它的门槛，或者覆盖面会得到极大的扩展，原来没有办法提供服务的，担保之后可以以商业可持续的方式提供服务。所以，整个农村金融体系的演化慢慢向一个有机的生态模式在演化，这个模式是你中有我，我中有你一个整体的模式，也不是商业银行可以自己做这个事情，而是大家整合到一起。所以，未来组织体系的发展是一个更合理的，如何更加合理，让生态体系模式更加的合理，来实现既扩大覆盖面，同时又维持商业可持续性。在这两方面，我觉得我们实践当中的发展还是有很多经验的。今年报告当中提到“聚合模式”，“聚合系”，还有发布白皮书，我理解聚合就是所有的不同类型的机构整合到一起，原来我们觉得“1+1”会导致成本的上升，现在看起来“1+1”，或者“N+N”可能导致整体的成本是上升的，效率是降低的。所以，未来应该让农村整体服务体系的效率得到进一步的提升，风险防控更加的有限，这可能是中国普惠金融也好，还是消费金融方面创新也好，应该可以给世界提供一种模式，这个可能在中国才有，其他国家目前我们还没有观察到这样的实践。但是国内现在聚合这种模式，以不同类型的主题作为聚合的核心，目前我们看到最强有力的聚合是基于互联网机构的聚合，所以在这个层面上，我们觉得中国这块的创新还是很有希望的。

最后一点，关于机构本身的发展，如何进一步提升机构运行的效率，这也是未来值得进一步去讨论的话题。尤其刚才王理事长也讲到，像乡村金融机构体系当中的一些主体，包括尤其是农信机构，未来可能还有一些漫长的自身的改革需要去推进，怎么样让他们的效率更高，公司治理更加的完善，更加的符合普惠金融体系发展要求的同时，能够充分的与现代商业银行治理的要求相结合，这些我想是机构层面自身要面临的一些变革。但是，从其他的机构来讲，同样的问题，国有商业银行做农村金融机构，它也会面临如何进一步的优化他自己的组织体系，怎么去优化它的业务的模式，包括互联网机构做乡村，同样面临着怎么样把他原来的，在其他领域行之有效的业务经验和模式根据农村的情况进行更加合理的优化和调整。

所以，大概未来我想一个是模式是大家更好的聚合和合作，更加有效的体系的形成。另一方面是每一类机构自身还面临着自身进一步优化，提升自身的可持续发展能力的这么一个要求。

因为这个题目比较大，所以我是给大家勾勒一个大体的框架，从我自己的理解，为我们待会儿进一步的讨论以及未来的研究提供一些基础。谢谢大家！