专访曾刚：中国教育信贷市场形势 逐步构建金融生态

曾刚    时间：2017-02-17    来源：中国财经时报网

2017年2月16日百度金融与新华教育集团(以下简称新华教育)战略合作签约仪式在北京举行。

那么目前中国教育信贷市场形势如何?百度大力进军教育信贷又究竟意欲何为?为此，记者采访了社科院金融研究所银行研究室主任、国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚教授。

在采访中，曾教授称目前银行在教育信贷领域的产品基本只有助学贷款这一种，商业化的挖掘非常少。互联网企业在教育信贷领域具备独特优势。而此次百度与新华教育的合作，一方面有益于帮 其金融生态的重要一步。

1)记者：百度等互联网巨头进军消费信贷，其与传统银行间的差异在哪?

曾刚：这是一个比较大的问题。简单来说，传统金融机构的消费信贷和基于互联网的信贷模式最大的区别体现在是否与场景结合。银行的消费信贷产品，除了房贷车贷之外主要就是信用卡。而后者，银行在贷款时是不指定用途的。因此，信用卡业务在贷款过程中与真实的消费场景结合程度不高，也不够精准。当然，银行消费信贷的优势是总量大，资金成本比较低。

互联网企业做消费金融的优势，是可以利用其已有的平台和流量数据，在此基础上搭建信贷场景，精准地基于消费过程来及时满足信贷需求。横向上，满足消费者在贷款过程中的产生的其他金融需求，进行多元化的金融服务比如理财、保险等等;纵向上，有可能从时间线延伸，围绕消费者的一生，长期地获取数据和搭建场景。

在这两方面，百度这样的互联网企业和传统的银行相比是有明显优势的。

2)记者：教育类的消费信贷过去的固有模式是什么?

第一，传统的教育类消费信贷其实主要就是国家的助学贷款，是针对贫困生发放，由银行来提供的政策性金融服务。这样的贷款可持续性比较差。从数据来看，这类贷款和其他的消费信贷相比，利率并不高，银行承担的资金成本却很高，违约率也高。因此银行对于这类贷款的开拓也缺乏积极性。

第二，传统的助学贷款范围非常有限，仅仅局限于普通大学的助学贷款，银行还没有渗透到职业教育、职业培训等领域，这个细分领域的市场没有得到深入细化的挖掘。

3)记者：您认为这次合作对双方有何意义?

曾刚：对于消费信贷在互联网时代垂直化深耕发展是有重要意义的。

我们可以看到，新华教育的覆盖范围已经远远超出了传统大学教育的范围，而是深入到职业教育、技能教育培训等领域。而随着经济结构的调整，未来对于人力资源专业化的要求越来越高，职业教育的含金量也会越来越高，这个领域潜力巨大。

百度借助自己在技术和互联网方面的优势，既可以通过自己的平台为教育机构本身导入更多的流量，另一方面也能为合作企业的发展提供有力的资金、技术、信息等多方面的支持，实际上是为教育机构提供了一整套解决方案。另一方面，对于百度来说，与新华这样的教育机构合作也为百度带来了金融产品的应用场景。

我们可以把这次合作看成百度金融构建其金融生态的重要一步。这样的潜在场景非常多，未来类似的合作模式将有机会进一步拓展，并逐步建立起相对完备的金融生态体系。而百度所具备的互联网大数据与人工智能等科技优势也有望在此过程中起到更多的应用。