金融科技与银行业创业

曾刚   时间：2017-03-27    来源：中融联智库

因为实际上来说，金融科技银行对科技的运用，一直来讲都是应用的非常广泛的行业，因为它很多的业务需要大量的技术的支持，所以在很长一段时间，我们要说范围比较广的金融科技来讲的话，很长一段时间银行业都是金融科技重要的用户，但是银行很少把金融科技当成一个非常重要的话题来讲，我们过去可能银行用了很多的科技，银行可能都是在座科技公司的最大的用户，硬件也好软件也好都是。

但是在银行原来的经营管理里面，金融科技很少走到前台来，都是作为中后台部门存在的，尽管花了很多的钱也很重要，但是在银行的业务发展当中，科技部门从来都是一个附属的角色，不是说它不重要，但是在银行的经营管理当中不是一个重要的战略性的地位。

但是这几年发生了很大的变化，中国银行业协会前两天刚刚做了一个研究成果的发布，已经有一个专题专门在讲金融科技对银行业可能产生的变化。也就是说从原来可能是一个附属地位，现在已经开始变成一个引领或者说引导银行业发展的重要的部门，这个变化我觉得，很大的原因当然我们讲和我们过去一段时间中国的互联网发展是有关系的，时间有限我就不展开讲了，我就拿一个背景来讲，为什么这几年对于银行业来讲，深切的感受到科技对银行未来发展的重要性，或者是引领的作用。

这个和我们过去一段时间中国的互联网经济的发展有很大的关系，这个数据是中国的网络零售交易规模在不断的我我扩展，这个是到2014年的数据，因为我们有更新，但实际上到2015年的时候，占比是12.8%，这块和互联网支付，或者互联网金融的发展是高度相关的，因为我们现在网络交易基本上银行支付有，但是在这个领域当中，互联网支付的层面上，第三方支付是占据了绝对的比重的。

还有一个很重要的发展方向，就是我们现在很多的支付，实际上已经不纯粹局限于线上，我们讲线上可能还是网络消费，实际上现在很多交易已经到线下了，微信支付、支付宝支付，很多时候覆盖的场景已经到了我们吃穿住行的各个领域，尤其在北京或者像上海这样的城市里面，我们现在个人去掏银行个卡刷卡消费的机会是越来越少了，在中国可能在这点上恐怕在全世界都是领先的。

这个意味着在个人端这块的经济活动当中，互联网的应用占的比重是越来越高，可能超过了网络消费的占比，可能50%以上，而这个趋势还在不断的发展。对银行的影响就很大，我们认为这个变化影响，一方面是越来越多的交易是互联网的支付来完成，第三方支付来完成，这个可能它会对银行的客户进行分流，这是一方面。更重要的一方面它是极大的改变了中国整个用户，尤其是金融用户消费的习惯，这点变化我觉得是非常重要的。原来可能传统金融提供的模式，或者提供服务的场景，更多是在银行的网点发生，在柜台发生的。现在随着用户习惯的变化，金融服务的场景可能很多时候它的入口已经不在物理网点了，转化到了互联网端，转化到了移动端。这个变化是非常快的，在过去几年我们看这个数据非常惊人，什么意思呢，我们在观察2010年的时候，这个数据在上市银行或者大银行，最大的银行的电子替代率可能在60%到70%之间，在网上发生的交易的比数占所有交易的比数大概在60%到70%之间。但是到去年3季度末的时候，因为最新的季报是到去年3季度末的时候，我们有一个银行的电子替代率，刚刚讲在互联网或者手机端发生的交易的笔数占总交易笔数最高的已经到了99.8%了，民生银行，就是1000笔交易里面有2笔是在柜台发生的，其他的全部是在电子机具或者互联网端发生的。

当然交易金额可能柜面还占据比较大的比重，但是从日常的尤其是零售端的角度来讲，互联网端尤其是电子端已经开始占据了绝对的比重。这样的话它对传统金融机构的影响就不仅仅是原来说我们换一种方式来提供服务，或者说我们把科技仅仅是原来的业务流程的简单效率的提升，它已经意味着整个服务的环境、模式发生了彻底的改变，因为银行传统金融都是以网点作为它主要服务的对象，那这个时候大家都不来你网点了，那么你以后怎么去提供你的服务呢？那你就要去捕捉到你能够进入的场景，那靠什么呢？依照我们现在消费者的习惯来讲，你肯定是要变换你和客户接触的方式，然后改变你获取客户数据信息的方式，改变你分析客户行为的方式等等。那这样的话意味着整个商业模式和银行，或者传统金融机构服务的模式，整个金融的服务模式会随之发生改变，所以我讲的这是一个背景，为什么银行这几年会把金融科技放到非常重要的地位。

因为你发现在传统的模式下面，已经没办法适应这种需求了，你要把握住这个时代变化的步伐，必须要从科技入手，因为刚才讲了你要转换你的场景切入的模式，去改变你和客户打交道的方式，这些都是需要用科技的方法，手段去实现的，所以说这个是我讲，为什么这一两年以来，从传统金融机构对金融科技的重视程度，已经提到了一个非常高的程度，现在都开始讲科技引领和科技驱动了，以前没有讲过科技驱动银行业发展，现在讲科技驱动意味着科技在带领传统金融机构的发展，它是一个指引方向的作用，我想这是一个大的背景。

科技驱动银行的创新或者传统金融创新的特点，会体现在什么地方呢？和以往的传统金融服务的模式的区别，我们大概把它归结为几个方面，传统的可能更多的是考虑用科技去管理后台的信息，然后提高你处理的效率，仅此而已，它并没有涉及到我们对整个业务模式、流程等等方式的变化，那么我们讲科技驱动金融的特点大概在三个方面，第一个肯定是数据化，越来越多的数据汇集，然后越来越多的数据的分析，那么这种汇集分析作为你提供金融服务产品创新，然后客户分析、风险控制等等的基础。

第二个，自动化。我们有了这些数据之后，我们不是用传统的人工决策的方法，来决定我们金融服务的提供或者风险的控制，而是采取一种智能化的方式。意味着我们用更有效的方法，更有效的模型，更有效的手段，来进行数据的分析，这个是现在我们很多的决策、信贷的决策，未来产品的提供，可能都是通过全自动，而且带有学习功能的智能来提供。去年还是今年我们已经有银行开始推出所谓的智能的投顾，当然目前还有一些不足的地方，但是从某种意义上来讲，这已经是一个趋势，未来很多的服务可能都是以这种方式展开，一个是它的效率更高，第二个它更加的精准。而且更加的符合贴近客户的需求。

第三个就是它柔性的定制化，这个是很有意思的，原来的金融是能够规模生产的金融，它都是标准化的，很少因为客户的需求不同，来进行改变，这也是我们很多时候认为金融服务不到位的地方，因为不同的人不同客户区别差异会非常大。但是金融往往是通过标准化的手段来降低它的成本，所以它天然是有一个冲突的。但是现在当有科技的手段不断的提升，使这种柔性化的定制服务变的可能，有可能以后一对一的额度更小的交易也能达到柔性化的定制，来确定它的风控模型、准入的标准等等。

但是你会发现在这样三个大的特点下面，实际上整个传统金融的各个领域、各个环节，都会受到金融科技很深刻的改变，这就不仅仅是原来我们更多的强调它是集中于后台效率的提升，这个完全不是了，这个已经扩展到了一个更加全面的领域，所以我们讲在目前看起来，当然我们现在运用的更多的是在消费个人领域，因为个人领域它对大数据的以来更强，所以说我们目前看到的科技金融的创新的驱动，更多集中在消费金融领域，对银行而言也是如此，那么我们会发现它的这种驱动，不仅仅说是简单的体现在对数据的获取处理，来提高它的风控的水平，实际上它已经涉及到了整个信用的发生，以及到后续的整个流程，从资金的获取，到资产端的对接，一个全流程，每个流程当中科技实际上都是可以发挥很多的作用。

所以我们也在想，未来的科技水平的高低，实际上是可以重塑整个金融的逻辑基础的，所以刚才朱总讲的话，区块链是可以对金融的底层有深刻影响的，这个确实是这样。因为金融的底层就是一个账户问题，如果账户形成的方式都发生变化了，那么它整个金融的体系，在账户之上的整个金融体系也会发生变化。

还有一个最近谢平老师讲的人工智能，也会颠覆金融的基础，这个确实也是这样的。因为它会让我们很多的原来基于决策者的一些基本逻辑发生变化，所以我们发现在科技的面前，目前因为重大的科技创新面前，很多深层的基础都在发生着重要的改变，不仅仅局限在原来我们认知的领域当中，它所扩展的范围已经可以延展到金融的每一个环节里面了。

既然渗透到整个模式，渗透到每个环节，导致了传统金融改变，那么它对整个金融业商业的模式也会发生很大的变化，今天我们看很多金融业，很多人做金融，跟传统的金融已经不太一样了，尤其是当一些互联网的企业，开始渗透到金融领域，来做消费金融的时候，你会发现它和传统金融就不一样，从它的逻辑到他的目的和他的方法，它和传统金融都是不一样的，这个确实是由于科技对金融产生影响之后，他的一些商业的模式开始发生很明显的变化。以前可能是靠的数量，靠的人力资源调查，现在从原来封闭的体系变成了开放的体系，从粗放的定价转向更加精准、精细化的定价分层，我们看到成为了一种可能。

从原来可能以产品为中心的标准化的大规模的定制，转向以客户为中心的柔性化的定制服务，在提升对客户的服务水平的同时，能够有效的控制成本。从原来单单看利差，看金融直接产生的收益，开始去看一些综合的收益，不仅仅是在短期内形成的利息的收入，有可能看长期的其他方面的收入。

从原来单一的驱动，改成向综合的多因素的发展等等。总体来讲它会让整个金融业变的和以往的商业的模式，这种比较清晰简单、呆板的经营的模式或者盈利的模式，开始向更加丰富的场景去发展。今天我们去看包括有一些金融科技公司也好，还有一些互联网金融公司也好，不同企业之间的盈利的模式和它的经营发展的方向，已经开始出现非常大的分化了，而在传统的金融领域当中，可能它的同质化是很严重的，所以我们现在已经很高兴的看到在科技驱动之下，一些新的商业模式也在不断的探索。

国外的话我们有些例子，国内的银行业一般都是在学习的时候把国外的一些先进银行当作例子来学习，危机之前我们在研究富国银行的模式，因为富国银行在危机之后表现很好，中国银行业掀起了一轮学习富国银行零售金融的热潮，最后富国因为陷入很多负面丑闻，我们又开始学习一些其他的金融科技创新比较好的企业，最近学的比较多的就是Capitalone，我们不少的互联网的消费金融的企业都在学习它，它是用一些科技的因素在重塑它整个商业模式和体系，它的很多做法和它管理的理念，和传统银行已经有非常多的不同，在这类银行里面，它的科技人员比它的业务人员要多的多，在中国有一些新的互联网的金融企业当中我们也有这种发现，比如像京东金融，总共他们三四千人，80%、90%都是技术人员，做业务的人只有两三百，剩下的两三千都是做科技的，这个已经是很有意思的现象了，现在的金融企业的发展的模式和传统的已经有很大的不同了，时间有限不展开讲，确实现在的这样一种模式，已经有很多的探索，我举的国际的、国内的都有。

接下来对中国银行业简单讲一下，因为交行的周总是银行业的研究专家可能会讲的更多银行业怎么去应对这个发展。我们目前看到的，我们总结下来，在科技驱动对整个银行业的影响可能会在几个方面，

第一个、支付清算，肯定是一个非常大的挑战的领域，而且目前对整个金融业和银行业挑战最大的，在我们国内的支付清算尤其第三方支付的飞速发展情况下，未来还有很大的空间。

第二个，消费金融，这个是运用的比较多，因为我们讲消费金融领域现在是中国一个发展的热点，去年中国的消费占GDP的比重，已经接近70%，超过了投资，所以它基本成为金融业竞相争夺的红海。在这种一情况下，消费金融因为是一个很大的，面对客户群体很多，差异化也很多，对于这种数据化的分析，因为个人的消费习惯的变化，大家对场景的使用，人人都是拿着手机作为最重要的支付工具，我现在用手机支付已经远远超过用信用卡或者用银行卡直接支付的次数了。在这种情况下手机是一个场景进入的重要的工具，在这个时候你要想获得消费金融的机会，在这方面开发场景的获取方面，也是非常重要的，那当然风控也是很重要的一个领域。消费金融领域里面基本上也是科技驱动的一个重要的方向。

第三个、财富管理，现在很多的智能投顾刚刚开始，这个方向很恐怖的，如果智能投顾可以成功的话，我觉得像金融研究以后估计也不会需要太多的人了，像我们这种人，像我们写宏观分析的人、市场分析的很多人，可能以后很难有存在的价值了，因为它速度比我快，它也不知道疲倦，而且它的信息量比我还大，而且它还有学习能量，因为我的学习能力可能还有限，这个未来是一个极大的挑战，所以谢平讲人工智能对金融的影响我觉得可能是很深远的，但是我们不知道它的进展有多快，我们只知道它在围棋上面已经可以碾压人类了，金融上碾压人类估计也不是很难的事情。

第四个，供应链金融，在实际应用当中，供应链当中，因为涉及到不动产的登记，它实际上是有很广阔的运用空间的，目前已经有些银行已经开始在这方面实践了。

最后简单总结一下，银行大概采取什么样的方式去做这些事情，因为科技现在确实已经到来，它是一个必然的发展方向，对银行来讲，只能拥抱变化。那拥抱这个变化有几种方式，一种方式是你自己有能力，你去开发这些东西。但实际上银行基本上很难，因为它并不是一个专业的科技公司，缺乏这方面的能力，所以对银行来讲，未来可能有这些方面的发展路径，一方面当然是提升自身的能力，另一方面可能需要更加开放的合作，更多的中小银行可能需要专业第三方的合作，所以我们最近也看到现在很多专业第三方的技术服务公司，也在风起云涌的发展，尤其在消费金融领域大家会有兴趣去看一下，我们已经有做到非常细分领域的第三方服务，把金融某一个环节进行外包或者进行技术上的支持，这块我觉得未来的合作模式会很多，这个方向应该是确定无疑的。

时间有限，我就简单的做一些抛砖引玉，发言就到这里，期待其他嘉宾更精彩的发言，谢谢！