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商业银行数字化转型助力小微企业融资

作者Author:尹振涛 2020-06-15 2020年06月15日
截至2019年末,我国小微企业近3000万户,个体工商户8200多万个,占整个市场主体的90%以上,可解决中国2.5亿人的就业问题,其中新增就业和再就业人员的70%以上也主要集中在小微企业和个体工商户。可见,小微企业是社会经济的毛细血管和神经末梢,对稳就业、稳经济有着重要作用。近年来,围绕着支持小微企业融资的金融政策不断出台,普惠金融战略纵深发展。

截至2019年末,我国小微企业近3000万户,个体工商户8200多万个,占整个市场主体的90%以上,可解决中国2.5亿人的就业问题,其中新增就业和再就业人员的70%以上也主要集中在小微企业和个体工商户。可见,小微企业是社会经济的毛细血管和神经末梢,对稳就业、稳经济有着重要作用。近年来,围绕着支持小微企业融资的金融政策不断出台,普惠金融战略纵深发展。

为更好地发挥政策作用的效果,需要对当前小微企业融资环境和状况有清晰、客观和准确的认识,通过量化指标的方式进行呈现具有重要的参考价值。从2018年10月开始,中国建设银行与中国经济信息社联合编制并发布“建行·新华普惠金融-小微指数”。该指数从融资指数、服务指数、发展指数和营商指数四方面全面地刻画当前我国小微企业融资情况和发展水平。因此,对最新的指标进行分项分析和研究,能够更好地了解政策实施的基础以及存在的问题。

根据最新发布的2019年四季度研究报告,建行·新华普惠金融-小微指数的各项指数及其分项指数大都表现良好,其中有大量的信息和数据可供当前政策参考。从融资的需求和供给角度看,融资需求指数为112.32点,较上季度上升了0.82点;供给指数为141.88 点,较上季度上升9.83点,但衡量可获取性的可得指数略微下降2.88点。因此,面对需求的不断上升,如何进一步提高贷款的覆盖面和可获取性成为当前的重要问题。受新冠肺炎疫情的影响,商业银行等金融机构正常的线下审核和贷后管理工作受到影响,如何通过移动互联网和金融科技技术解决获客和展业问题成为金融机构转型发展的重要议题,数字化转型趋势明显。

从融资成本角度看,小微企业融资成本连续六季度持续下降,价格指数为88.28点,较上季度下降2.26点。 其中,银行业金融机构利率指数下降0.59点,非银行业金融机构融资利率指数下降7.02点。以银行为主的金融机构,融资成本总体处于较为稳定的水平,如何发挥多层次银行体系和非银行金融机构在小微企业融资中的作用,是下一步政策需要重点考虑的内容。

从融资效率角度看,融资效率有所下降,效率指数为163.65点,较上季度下降10.69点。其中,大型商业银行等正规金融机构融资申办时间较上季度有所增加,时间指数下降12.22点。小微企业融资有金额小、时间紧、周转快等特点,需要更加便捷和高效的服务方式,以及更好的客户体验感,在这方面大型商业银行和金融机构需要进一步加强。

从融资服务角度看,小微企业对金融服务的满意度、服务效率和信贷障碍都有明显的提高和改善,表明普惠金融政策效果不断显现,金融消费者权益保护不断得到提高。

从小微企业自身的发展指数看,从2019年四季度开始,受国内外经济形势变化的影响,我国小微企业的订单指数、活力指数和信心指数均出现了一定的下滑。如果再考虑到2020年初的新冠疫情影响,当前我国小微企业处境将更加艰难,金融支持和扶持力度必须进一步加大。

随着国内新冠肺炎疫情得到有效控制,恢复正常的经济生活秩序,推动企业,特别是推动小微企业和个体工商户复工复产,将疫情对国民经济产生的负面影响降到最低是当前最为紧迫的任务。为此,国务院常务会议中多次强调要发挥金融机构在抗击疫情中的积极作用,加大对中小微企业复工复产的金融支持,帮助缓解疫情影响纾困解难。设立3000亿元防疫专项再贷款,一半以上投向中小微企业。新增再贷款再贴现额度5000亿元,将支农支小再贷款利率由2.75%下调至2.5%,运用低成本普惠性资金支持重点领域中小微企业复工复产。截至3月30日,9家全国性银行和10个省市的地方法人银行已向5881家重点企业累计发放优惠贷款2289亿元,地方法人银行累计发放优惠利率贷款包含贴现2768亿元,支持了35.14万户企业。为进一步提升和扩大政策效果,则可以参照普惠金融-小微指数暴露出的突出问题,精准突围,重点突破。短期来看,应该加大对传统金融机构特别是商业银行普惠金融指标的考核力度,以及现有政策执行效果的评估考核,力求将优惠政策措施第一时间精准触达受疫情影响最大的小微企业。长期来看,这应该通过数字化转型升级和其他技术手段,进一步下沉普惠金融客户群体、提高服务质量和效率、改善客户体验感、通过差异化的金融服务满足多元化的小微企业融资需求。