提高居民经营性贷款占比，降低住房贷款增速，可以从整体上降低居民债务的系统性风险。

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

如何在今年接下来的7个月实现信贷同比多增，普惠小微是主要投向之一。

6月9日，银保监会召开小微金融工作专题（电视电话）会议，交流当前金融支持小微企业等市场主体纾困发展各项政策落实情况和工作进展，布置下一步工作。

会议要求，各级监管部门、各银行业金融机构要抢抓时间窗口，靠前担当作为，加快政策细化落实进度，其中聚焦信贷增量供给再发力是四大工作之一，并提出2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面；银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源。

并具体要求：国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元；股份制银行要在完成现有信贷计划的基础上，对具备条件的地方进一步增加投放；地方法人银行要用好用足普惠小微贷款支持工具、支小再贷款等政策，进一步做大普惠型小微企业贷款增量。

上述举措是为落实近期系列国务院常务会议精神，助力稳定经济大盘。

“普惠小微贷款很大一部分会在个人经营性贷款中体现，一季度末全部个人经营性贷款规模达到1.7万亿元，已经接近全部普惠小微贷款余额的十分之一，个人经营性贷款直接对应着小微企业的投资及流动性需求，有利于帮助经济企稳。”中国社会科学院金融研究所所长张晓晶认为。

抓紧制定实施办法

疫情之下，小微企业受到明显冲击，如何帮扶其回到正常经营水平是政策着力点。早在5月5日，国务院常务会议提出，今年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元，引导银行主动加强服务；对中小微企业和个体工商户合理续贷、展期、调整还款安排，免收罚息。

5月23日国务院常务会议进一步提出，今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例（从1%提高到2%）增加一倍，对中小微企业个体工商户贷款、货车车贷、遇困个人房贷消费贷，支持银行年内延期还本付息等。

“按照国务院常务会议要求，今年二季度开始激励资金的比例从1%提高到2%。在具体操作中类似于观测高水位标识，对季末超出历史最高余额部分按比例兑现奖励。激励金融机构不断地扩面、增量。扩面、增量客观上会使风险水平上升，边际上如果风险水平上升超过了2%就不合算了，所以这个工具的设计尽可能平衡防风险和激励不断扩面、增量的考虑，也要求商业银行要不断地提高风控能力。”央行货币政策司司长邹澜日前在发布会上解释普惠小微贷款支持工具时表示。

数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

为进一步稳固金融对实体经济的支持力度，近期央行还发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

银保监会在今日召开的会议上进一步要求面向基层抓紧制定实施办法，各机构要主动向小微客户公示优惠政策内容、条件和申办渠道，提升客户对政策的知悉度，确保应知尽知；及时优化内部业务流程和配套制度，抓好基层员工培训学习。各级监管部门要组织做好政策宣讲辅导和监测督促，密切跟踪落实情况。

提高居民经营性贷款占比

21世纪经济报道记者从多家大行、股份行了解到，为落实国务院常务会议精神，助力稳定经济大盘，各家银行纷纷出台相关文件，普惠小微就是其中重要内容之一。

6月9日，邮储银行印发了《关于全力做好金融服务疫情防控和经济社会发展相关工作的通知》提出，将持续加大普惠型小微企业信贷投放力度，重点加大首贷户信贷支持和推动信用贷款发展，并持续落实各类支持普惠小微企业政策和尽职免责要求，持续增强基层“敢贷、愿贷”的积极性。

农业银行于6月8日出台了23条措施帮扶小微企业纾困发展，明确将更多信贷资源用于支持小微企业发展，提出2022年普惠贷款在高基数基础上继续保持高速增长的目标；将优惠政策向普惠小微企业传导，降低利率、减免收费，推动新发放普惠小微企业贷款利率较上年进一步降低。

“今年前5个月，农业银行普惠型小微企业贷款投放高于去年同期水平，服务覆盖面进一步拓宽，信贷结构持续优化，特别是在区域发展平衡方面，东北、西北地区11家分行普惠贷款增速均超过各行贷款平均增速。”农业银行透露。

光大银行(601818)在相关会议上则提出，加大信贷储备和投放力度，将做好信贷稳定增长、同比多增作为当前及全年经营工作的重中之重，其中中小微企业是信贷投放的重点领域之一。

张晓晶表示，居民经营性贷款主要客户是个体工商户及小微企业，这些主体是经济和社会发展的生力军，也是扩大就业、改善民生的重要支撑，对经济、社会起着基础性和全局性的作用。据其测算，个人经营性贷款在全部居民贷款中的占比进一步上升，从2021年末的22.8%升至23.6%。

“个人经营性贷款占比提高缓解了居民部门债务的系统性风险。多年以来我国房地产一直都是拉动经济增长的主要动力，房地产贷款在全部贷款中占比较大，提高居民经营性贷款占比，降低住房贷款增速，可以从整体上降低居民债务的系统性风险。”张晓晶同时表示，预计宏观杠杆率在2022年全年将上升5个百分点左右，而一季度居民部门杠杆率下降了0.1个百分点。