金融科技仅撬动银行长尾客户

殷剑峰  时间：2016年09月27日  来源：国际金融报

中国成全球金融科技（FinTech）主要阵地。美国商务部研判全球金融科技竞争力，中国位居前列。毕马威最新发布的中国领先金融科技50榜单及报告指出，中国正在快速地成为全球主要的金融科技市场之一和金融科技领域重要的创新中心。Visual Capitalist最新数据显示，全球现有27家估值不低于10亿美元的金融科技“独角兽”，中国占据其中8个席位。

国家金融与发展实验室常务副主任殷剑峰在日前出席由沣沅弘（北京）控股集团有限公司主办的“科技与金融”——第三届“创富共荣高沣论坛”期间，接受《国际金融报》记者独家专访时表示，金融科技对传统金融已经形成了显著冲击，对银行的直接冲击就是脱媒。“前段时间支付宝搞了一个基金，大量的存款转到那边去了，银行没有存款了就没办法开展业务。大量的贷款客户跑去找P2P借钱，不找银行借钱，存款和贷款客户离开银行，这叫脱媒。”

通俗地说，银行作为传统金融机构，对于金融业的作用是媒介资金盈余和资金需求的中介机构，金融中介和金融市场之间没有联系。

直到金融科技风暴来袭，新的金融模式是金融市场和金融中介实现互通。“技术改变了金融市场的交易方式，中介减少，交易成本下降。市场的交易格局也在发生变化，原来投资者购买纳斯达克的股票需要做市商，现在可以通过网络直接交易。”殷剑峰告诉《国际金融报》记者。

不过，殷剑峰也表示，金融科技对银行业的影响尽管意义重大，但是在影响的体量上却十分有限，因为它实际影响到的仅仅是银行的“长尾客户”（ 个人所拥有的、能够支配的资产规模往往较小，但是该群体总数庞大，小微企业等多属于此类），并不会真正“撬动”大客户。

“比如，私人银行客户是不受影响的。像这些大客户，他们需要面对面交流，因为需求非常复杂，没办法通过网络。”殷剑峰确信，尽管信息技术已经发展这么多年，但还没办法处理面对面的事情，比方说各方财富的传承，财产给谁，本人需要一些非金融服务，都依然是银行的服务优势。“比如说，我要私人飞机服务，很多这种个性化需求，目前互联网金融还没办法解决。”

而针对今年以来，国内网贷平台P2P试水金融科技，通过大数据、国内征信，构建智能贷款平台的现象，殷剑峰并不看好。他认为，以目前的信息科技，这样的做法只能针对那些小额的、风险可控的、信息可以标准化的贷款项目。

“比方说我有一万元，你找我借100元，我就给你了。你找我借5000元，我就要看你想干什么。”殷剑峰表示，所有能够数字化的，能够在网上经营的，都有一个根本的条件，那就是它的信息可以标准化。

“央行的征信系统，公安部的信息系统，这些必须要整合，美国正在往这个方向发展，而中国现在还做不到这点。所以技术的发展，它依赖于信息的整合。”殷剑峰认为，通过金融科技实现审批“减负”确实是很好的发展方向，但是可能在近期还很难操作。