日前，中关村银行和辽宁振兴银行接连发布公告，宣布将停止办理现金收付业务，包括柜台服务和ATM机等自助渠道，储户可以通过跨行ATM提现取款。

随着数字化转型的深入，银行业务全面线上化趋势愈加凸显，民营银行因其少网点、重线上的业务特性，正在加快线下业务结构调整，集中资源强化线上运营渠道建设。

业内分析人士认为，民营银行能够停办现金业务，除了自身业务调整的需求外，重要的是有跨行办理现金业务的支撑，未来或将有更多民营银行停办现金业务，但也仅限于网点少的民营银行，短期来看不会成为商业银行普遍趋势。

相比民营银行集中线上化渠道运营，具备丰富网点资源的商业银行在线上化渠道建设的同时更强调线上线下渠道的协同建设，通过多渠道资源的整合优化，提升银行面向客户的综合化金融服务能力。

2家银行停办现金业务

近日，中关村银行发布公告称，将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。客户可通过中关村银行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，免收转账手续费。

此前，辽宁振兴银行也宣布，将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。持有该行借记卡客户，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务。

对于停办现金业务的原因，辽宁振兴银行在公告中强调，停办现金业务是为了集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务；中关村银行也透露，不断加大线上业务发展力度，给客户提供更加便捷、高效的金融服务。

招联金融首席研究员董希淼表示，商业银行开办或退出一项业务，会综合客户需求、服务能力和监管政策等因素进行决定。从客户需求看，这两家民营银行以服务小微企业为主，主要产品为信贷类产品，客户对现金收付业务需求较少；从服务能力看，民营银行受限于“一行一点”现状，不具备开展较多现金收付服务的能力，现金收付业务成本较高，加重民营银行经营压力。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，随着数字人民币的不断试点普及，现金业务在中国互联网支付非常发达的今天，已经日渐式微，再加上民营银行的客户基数本身也比较小，绝大多数客户是通过网络渠道完成业务，再继续保留大量的人力、物力去维持一项“小众”业务，意义已经不大，解放更多的员工转型成为业务销售，其产出会远超出现金业务。

“出于转型的需求以及降本增效的考虑，‘一行一店’的民营银行选择将更多人力、资源等转移到公司主力业务上。”易观高级分析师苏筱芮指出。

因此，在董希淼看来，两家民营银行经金融管理部门批准拟停办现金收付业务，在基本不影响客户业务办理的情况下，能进一步降低经营成本，有助于集中更多资源满足核心客户的需求，为小微企业和个体工商户提供更好的服务。“此前，部分互联网民营银行、直销银行从一开始就没有推出现金收付业务；下一步，或将有更多的民营银行停办现金收付业务。”

民营银行线下现金业务调整或将持续，但总体来看停办现金业务也仅局限于定位为互联网银行的少数民营银行，不会成为普遍现象。社科院金融所银行研究室主任李广子指出，从趋势上看，随着移动支付等业务的快速发展，现金业务的重要性会进一步下降，不排除有其他银行跟进，选择停办现金业务；从目前情况看，现阶段我国银行业竞争充分，网点充足，少数银行停办现金业务对居民基本上不会产生影响。

零壹研究院院长于百程认为，目前跨行转账取款也方便免费，民营银行客户的现金业务确实可以通过就近的其他行网点方便办理，这也是民营银行选择停办现金业务的原因之一。

董希淼也强调，对我国银行业而言，现金收付业务将长期存在，老百姓不用担心。

渠道运营调整迫在眉睫

对于少网点的民营银行来说，通过停办现金业务压缩运营成本，民营银行可以将更多资源投入到线上业务等优势领域，提升线上金融服务能力。

丁百程认为，两家民营银行都表示出了集中精力提升电子银行和线上业务的目标，这也比较符合当下客户金融习惯的变化和银行的数字化发展趋势。各类银行依据自身定位和禀赋形成差异化的发展战略是大势所趋。

邮储银行战略发展部韩军伟表示，近年来随着银行数字化转型的深入推进，我国银行业务离柜交易率已达到90%以上，民营银行业务的离柜交易率更高，网点起到的更多是品牌展示的作用。此外，通过手机银行跨行转账完全免费，民营银行客户需要现金服务，可以转账至其他大行和股份制银行完成。“从行业发展来看，业务线上化是大势所趋，停办网点现金业务是民营银行出于加大科技投入、降低运营成本等自身发展情况作出的策略选择。”

集中资源以提升线上运营渠道的金融服务能力，已经成为当前各家商业银行业务发展的共识。与民营银行相比，具备丰富网点资源的商业银行则更强调在传统网点转型的同时强化线上线下渠道的协同建设。

独立经济学家王赤坤指出，银行网点属于体验式消费服务，需要超高营业流水和超高利润才能覆盖成本，但随着银行业务的线上化转移，越来越少年轻人去到网点，银行网点收储揽储能力退化，网点利润严重下降，且随信息技术发展，线上银行将会大大增加其扩张能力，银行金融业务离柜已是大势所趋。

某股份制银行零售业务人士向记者透露，现在的宗旨是全面线上化，能在线上办理的业务绝不留到线下；但网点也是必不可少的，将原有网点合并裁撤后，必须要预留足够的网点作为场景服务的基地，配合手机APP、微信等线上渠道，实现多渠道联动协同，以提高金融服务的效率和水平。

韩军伟也指出，银行网点仍然发挥着重要的作用，网点的作用正在从交易服务型向复杂产品交互、客户教育型转变，而且承担着普遍服务的职责。

董希淼认为，物理网点有其不可替代的功能，通过线上业务与线下网点的交互协同，能够实现优势互补、融合发展，提高银行金融机构的金融服务效能。“银行做好线上与线下渠道的协同，不仅能够提高银行对客户的综合金融服务能力，也能为客户提供多元化选择，提高客户体验，增强客户黏性。”