数字人民币试点应用掀起小高潮。《中国经营报》记者了解到，近期多家银行“一点接入”数字人民币系统，实现与数字人民币联动。

城银清算服务有限责任公司（以下简称“城银清算”）近日在其官网透露，已组织首批试点的多家城商行完成了行内系统的开发测试工作。据了解，城银清算已经携手南京银行接入数字人民币互联互通平台，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。后续，还将组织上海银行、江苏银行、西安银行等多家首批试点城商行完成接入上线。

某参与接入数字人民币系统的银行内部人士告诉记者，作为城商行目前参与数字人民币应用推广大致有“两种模式”，一是和城银清算合作接入，二是和数字人民币运营机构如六大国有银行合作接入。

近日，记者发现，民生银行接入建行数字人民币接口，支持开通或添加建行的数字人民币钱包，开通之后，用户可以体验绑卡、充钱包等数字人民币功能。此外，还有部分非试点城商行也在与当地国有大行对接，探索数字人民币银行之间合作的解决方案。

更多银行参与进来，标志着数字人民币应用的进一步成熟。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者：“与大型银行相比，中小银行往往更贴近本地消费场合，可以推动数字人民币更加深入下沉市场和居民生活，从而真正起到对现金交易的替代作用，这与数字人民币的设计初衷更为契合。

中小银行参与试点

近日，城银清算披露其一点接入数字人民币互联互通平台，并向城商行、民营银行等中小金融机构提供一点接入互联互通平台的服务。在中国人民银行数字货币研究所的组织下，其建设了一点接入数字人民币系统，并协助组织了11家首批试点城商行完成了行内系统的开发测试工作。

8月12日，南京银行通过城银清算成功接入数字人民币系统，成为全国首家接入数字人民币互联互通平台的城商行。南京银行相关负责人在接受本报记者采访时表示：“作为首批试点行，2020年8月，我行启动数字人民币系统项目，成立工程项目组，探索数字钱包应用模式，做好技术准备和对接，并选取合适的试点场景进行可控试点。”

据南京银行方面介绍，该行数字人民币钱包分为个人钱包和对公钱包。个人钱包为个人客户开立，提供开立、升级、兑换、注销等全生命周期服务，支持的功能包括钱包兑出、兑回、转账、绑定银行卡、交易明细查询。对公钱包为对公客户开立，提供数字人民币兑换、流通等数字人民币收付结算服务及管理。

据介绍，目前，南京银行主要计划在苏州地区进行数字人民币业务推广试点工作。系统上线后，该行将在苏州地区进行全渠道钱包绑定、兑入、兑出、转账以及收单业务验证，应用场景覆盖商超、餐饮、酒店、传媒、教育培训、食堂、物流、汽车服务、美容、租赁、批发零售等，试点高校食堂、培训机构、商贸行等，同时探索收单商户、智慧停车、智慧校园、智慧物业等创新场景，助力数字人民币场景落地。

据城银清算公开披露，接下来还将组织上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。

记者从江苏银行了解到，近日，该行自主开发的“数字人民币管理系统”，通过城银清算成功落地“一点接入”方案。目前，北京、上海、深圳、苏州四个数字人民币试点城市的江苏银行受邀个人客户，可下载数字人民币APP、申请注册并开立个人数字钱包，完成与个人银行借记卡的关联，实现数字人民币的兑出、兑回及支付消费，通过数字钱包扫码试点商户，体验应用场景下的数字人民币便捷支付。

江苏银行方面表示，将聚焦数字人民币最新推广应用动态，以金融科技赋能创新步伐，加快业务场景数字化再造，加大大数据、人工智能、区块链等新技术的应用投入，持续探索研究数字金融，共建共创生态圈，打造该行数字人民币金融服务特色品牌。

北京联合大学金融系主任、科技金融研究中心主任赵睿表示：“多家中小银行入局，有利于扩大数字人民币的试点范围，进一步对我国数字人民币系统的稳定性进行压力测试。同时也有利于促进城商行发挥区域服务的场景优势参与数字人民币业务。”

“近期新增了招行、中信等13家银行为数字人民币的钱包充值可选银行，即用户在数字人民币APP中为钱包充值时可以选择从上述银行中进行资金划转。值得注意的是，这13家银行中既包括全国性股份制银行，也涵盖了更多的城商行，甚至是农商行和农信社，在覆盖地域及银行类型上实现了较大延展，标志着数字人民币应用的进一步成熟。”金天表示。

金天表示：“中小银行，尤其是城商行、农商行等机构应面对本地客户，夯实自身的差异化竞争优势，比如可以依托在本地的政府关系资源和地推能力优势，拓展数字人民币在特色商户、公共服务等方面的应用场景。”

“中小银行需要对自身的科技系统进行改造升级；同时，如何更好地利用数字人民币拓展业务场景也是一个关键。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子认为。

“银银合作”发力2.5层运营体系建设

目前中小银行参与数字人民币应用推广主要为与城银清算或农信银资金清算中心合作接入，以及与数字人民币运营机构如六大行合作接入。

在同业合作方面，金天举例称：“比如上海银行选择交行作为其数字人民币钱包业务的运营机构，长沙银行则选择工行作为其数字人民币钱包业务的运营机构等。”

通过合作，中小银行与数字人民币运营机构联合打造数字人民币2.5层运营体系。据悉，目前我国数字人民币试点采用“双层运营体系”，第一层为央行，负责数字人民币的发行，第二层为8家银行运营机构，负责向公众兑换数字人民币。其他商业银行及相关非银支付机构等，则被行业内形象地称为“2.5层”，这一层级依托运营机构的数字人民币钱包，应用场景多元化及技术开发，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

一位银行业内人士告诉记者：“通过同业代理模式接入数字人民币，实现个人钱包、对公钱包及商户收款的全场景数字人民币服务，可以为公众提供更加优质的金融服务，也为其他机构接入数字人民币带来示范效应。”

除上述试点中小银行外，记者了解到，其他银行也在积极布局。近日，某城商行与当地某国有大行分行相关部门进行了数字人民币业务沟通，并在冬奥会、无感支付、教育、运动、跨境、交通出行、商圈商超、民生消费等多个场景进行了交流。

在试点的加速推进下，我国数字人民币应用场景也不断得以丰富。金天认为：“从长期看，数字人民币有望向公共服务等其他高频场景进一步延展。比如，推进交通基础设施的数字化、网联化是中央明确的推动方向，既需要灵活可用，也需要自主可控，在此方面市内和城际公共交通可以成为数字人民币应用的重点领域，相信结合明年北京冬奥会契机会有进一步的展现。”

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为：“未来，所有场景都将尝试数字人民币的应用，但这是一个循序渐进的过程。从目前的推广方式看，优先在消费场景进行推广，后期可能会在投资方面，如信贷、股票投资、衍生品投资等领域推广，待技术成熟后，还可能出海，实现数字人民币国际化。”