“个人征信报告修复价格，一条1000元至2000元。如果修复不成功，可以退款。”当你因征信记录上有逾期信息而发愁时，恰好有人打出这样的广告宣传，你会相信吗?

中国人民银行近日发布提示，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。所有声称是合法的、商业的、收费的 “征信修复”都是骗局。

2022年1月1日起，《征信业务管理办法》正式实行。该办法彻底堵上了“征信 洗白”的大门， 或者说，“征信洗白”的大门一直是紧闭的，但是不断有人想要投机取巧，钻空子，从中牟利。

那么，征信修复机构是以怎样的“巧舌如簧”洗脑对方交钱进行所谓的洗白操作，通过向银行申请异议是否真能改 变征信报告，其中是否存在违法行为，对个人及公司是否会产生影响? 围绕这些问题，本刊记者近日展开了调查。

“征信修复”其实是异议

申请征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，包括个人基本信息、信贷交易信息、其他信息等。征信报告可以反映个人及企业社会信用的基本情况，由此广泛应用于商业银行贷款、申请信用卡、升学就业、高消费等多个领域。

由于征信报告由中国人民银行征信中心出具，其结果具有不可篡改和权威性。根据《征信业管理条例》规定，当信息 主体认为征信机构采集、保存、提供的信 息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信的重要性，让一些人看到了其中的“商机”。记者在搜索平台输入“征信 修复”“信用修复”等关键词时，都能搜到 一批号称能帮助个人和企业修复征信的征信公司。

记者致电多家征信公司，这些公司一致表示，“征信修复”并非通过简单篡改征信报告，而是通过向银行申请异议，通过审核后，银行内部会进行修改。因此，所谓的“征信修复”其实就是征信异议申请。

江西赣州某征信修复公司客服人员介绍，该公司是通过找律师向银行申诉的方法来撤销报告中的逾期记录，顾客 也可以自己找律师进行申诉，但只有一次机会。

该客服人员称，只要没有连续3次逾期，总数没有超过6次，其实可以不用修复，不会影响后续贷款。在确认记者表示2021年出现连续3个月信用卡逾期时，该客服人员则表示要先看征信报告，交给公司相关人员进行评估，如果审核通过，则可以交钱进行后续操作，如果初审通过，就可以进行修复。有的银行撤销一条逾期记录要1800元，有的则只要1000元， 而如果是企业信用逾期修复， 一条需要1万元。

“根据银行的操作难易程度来定价格，而企业的申诉过程更加复杂，律师需要在客户公司挂职并驻扎3个月，全权代 表公司与银行进行对接，所以价格比较高。”上述客服人员解释道，“征信修复” 就像打官司，“我们有律师帮客户向银行 申诉，找各种理由向银行说明客户逾期还款的原因，尽可能说得惨一些，再看银行是否会同意撤销”。

四川某征信公司的定价更高，处理个人逾期记录每条2000元，企业则需要两万元。“我们做的其实主要是征信相 关知识培训，你想学，交钱就可以。”该征信公司的客服说。

值得注意的是，赣州某征信公司客服人员反复向记者确认此前逾期接到银行催款电话或短信时，是否存在辱骂银 行客服人员或拒不还款等恶意欠款的情况。称以前就遇到过一个案例，有客户骂了银行客服，等到提交申诉申请时，银行拿出电话录音佐证，直接拒绝申诉申请，这种情况下就无法撤销。

关于修复流程，客服称只需要把存在逾期还款的银行卡所绑定的电话卡给他们，公司就会根据客户性别找律师替 客户与银行对接，整个过程由他们负责，客户只需提供相应的材料证明，需要签字的时候去银行办理即可。

当记者提出假冒自己是否会被银行查出来时，该客服则表示：“不会的，你是女士，我们会找女律师，你是男士，我 们就找男律师，另外你的电话卡已经给我们了，也不会接到银行的电话。只是需要签字的时候由你本人到银行签字就 可以了。”

具体如何编撰理由?记者了解到，想方设法博取银行的同情是“关键”。“比如你是因为失业导致信用卡还款逾期时，就可以说是因为疫情导致公司倒闭，失业后没有工资，还不上钱了。”客服说。

面对记者的迟疑，该客服继续介绍说，之前做过七八个案例都成功了，只要没有骂过银行客服，没有表示过恶意逾 期，基本上都是可以成功的。此外，该客服还强调，如果初审通过确定需要修复征信时，会与记者签订合同，如果修复未成功，则可以全额退款。此客服人员还表示，如果客户“拉来人头”，还可以获得 10%的回扣。

“征信修复”暗藏诈骗陷阱

随后记者又联系到山东某征信公司，其流程和操作步骤与赣州某征信公司基本一致，都是通过向银行申诉征信异议的方式来撤销征信报告的逾期记录。

但是，山东某征信公司客户经理在与记者沟通时表现出高度警惕的状态，当记者咨询“是不是你们的技术人员来假冒我跟银行对接”时,该客户经理略微 有些愤怒：“什么叫假冒，这个叫委托。你可以去查查征信管理条例，是可以委托机构进行申诉的，整个过程都是合理合法的。”当记者询问会编撰何种理由时，山东某征信公司客户经理并不接话，只是表示“这个是由我们技术老师帮你设计，我们这边全权负责”。

在询问是否银行后续会找记者进行核实时，该经理表示：“放心吧，不会找，电话卡在技术老师这里， 要找也是找技术老师，就算是银行找了你， 技术老师也会跟你对接，告诉你应该怎么说。所以一点都不用担心。”

为进一步验证信贷公司所介绍的流程是否可以成功撤销征信报告记录，记者又联系了一家银行的信用卡客服。

“是否可以以失业为理由进行申 诉?”记者问。

“除特殊情况外， 因个人原因导致逾期的都不能通过申请。”该银行信用卡客服回复称，比如之前有一名客户是因为 疫情防控期间生病了，这属于不可抗力，最终该客户被撤销了逾期记录。

而据吉林长春某银行职员杨先生介绍，如果银行要撤销征信逾期记录，肯定会全方位调查客户的实际情况，至于客 户所提交的原因及证明材料，银行也会反复核查。如果发现材料造假，后果会更加严重。在谈到是否办理过信用申诉的 案例时，杨先生表示确实办理过，由于疫情的影响，国家近两年也出台过一些优惠政策，当企业或个人确实存在合理合 法理由无法及时还款，完全可以申请申诉。经过核实无误后， 可以撤销逾期或其 他不良记录，“但是编撰理由，找人假冒 自己向银行申请申诉的行为，其实就是在钻法律的漏洞”。

杨先生提到，委托征信修复企业办理征信申诉过程中， 对于办理征信修复的客户来说，还存在网络诈骗的风险：“先不说能不能申诉成功，万一有人交完钱，这些所谓的征信修复公司的人跑了，又该找谁要钱呢?”

中国政法大学知识产权研究中心特约研究员赵占领说， 如果征信修复公司通过非法方式，比如与银行内部人员串 通，提出假的异议，银行进行修复，则属于违法行为。

“若以合法民事代理方式，依照《征 信业管理条例》规定提出异议申诉并不违法，但如受托主体不具备征信业务资 质，打着‘修复征信’‘征信洗白’‘逾期铲 单’等幌子进行虚假宣传，并通过伪造银行流水、篡改资料信息、编造不可抗力事件等理由进行违法申诉，则不仅要面 临民事责任及行政处罚，亦可能触及刑法中‘诈骗罪’等对应罪名，承担刑事责 任。”赵占领说。

近期，中国人民银行重庆营业管理 部征信管理处相关负责人表示，根据《征 信业管理条例》规定，征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。征信领域不存在“征信修复”这一说法，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

处罚力度亟须加大

在采访中，有些征信修复公司的客服人员称，根据《征信业管理条例》第四章第二十五条的规定，每个公民对自己 的不良逾期记录都可以申诉复议，因此公司的操作合法合规， 客户只需提供所需资料，后续由他们来处理。

实际上，记者发现，上述客服所说的内容与《征信业管理条例》的具体表 述有明显出入。在赵占领看来，正是因为有较大的市场需求，市场上才有大量征信修复机构存在。类似不法机构的泛滥，损害社会诚信体系，处罚力度亟须加大。“如果其他个人或者所谓的公司，通过非法的方式帮他人实现，这种做法本身也是违规的，是一个‘灰色地带’。” 赵占领说。

记者在中国裁判文书网查询发现，近年来各地发生多起有关“征信修复”的诈骗案件或合同纠纷。

“征信系统不存在‘征信修复’的概念， 网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆了其与征信异议的区别，让信息主体误以为可以随意更改或删除征信信息。”中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示。

对此，中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛进一步解释说，“征信修复”和征信异议有很大的区别。“征信修复”是产业链上的一种说法，甚至是一种违法违规行为;征信异议是监管部门规定的，根据《征信业管理条例》等规定， 无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误 的不良信息。然而，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信异议本质上是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失 信后”为重塑信用而进行的修复。

赵占领认为，所谓的征信修复机构，实际上是通过非法恶意投诉等手段逼迫金融机构作出让步，若这种方式得逞， 会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。具体来说，征信体系应用广泛，如果某家银行审核不严甚至辅助作假，不仅会导致个人征信报告失真，也会影响其他金融机构，比如其他银行在进行放贷发信用卡时， 银行风险控制能力就会降低，风险也会随之增加。

尹振涛指出，随着社会诚信体系建设及金融体系不断完善，金融服务日益发展，征信信息及信用数据对个人的价值和意义凸显，因此才形成征信产业链存在的土壤。必须增加违法违规成本， 对从事“征信修复”的机构要进行严格的处罚， 对寻找征信修复机构进行“征信修复”的征信主体也要进行相应处罚。

“对个人而言， 千万不要相信所谓的征信修复机构，如果对信用记录有异议，可以通过合法合规的途径提出。同时， 要 养成合理借贷、量入为出的习惯，不要过度借贷、盲目借贷，个人征信是‘第二张身份证’，要珍惜和维护个人信用记录。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。