随着互联网技术的发展，各种新型消费场景层出不穷。多家持牌消费金融企业积极采取各种措施维护消费者的合法权益，有的金融机构通过宣传教育的方式向公众普及金融知识，提高消费者自我保护意识;有的则通过技术手段从源头上保护用户安全。

相关业内专家表示，得用户者得天下，用户权益的保护越来越受到消金企业的重视，通过优质服务与创新科技的结合则为保护消费者起到关键作用。在扩大内需、促进消费以及强监管的政策推动下，消费金融行业逐步走向良性发展的道路，也将迎来更大的发展空间，。

多项措施保障消费者

近年来，随着普惠金融发展不断提速，消费金融市场也不断下沉。但在三四线城市以及农村市场，农村居民金融素养、金融知识整体偏低、金融技能单一、金融意识薄弱，“数字鸿沟”问题日益突出，三四线城市及农村地区的金融教育亟待宣传普及。

上述现象引发政商各界关注。多家消费金融企业从老百姓日常接触的基本金融知识入手，将金融的基本理念和浅显易懂的案例相结合，通过线上线下相结合的方式，向社会民众普及金融知识、宣传理性金融消费理念。

比如持牌金融机构马上消费金融(下称“马上消费”)已经将社会公众知识、金融意识和金融素质的培养作为一项长期性的系统工程，积极参与监管组织的“普及金融知识万里行”、“金融知识进万家”、“3.15金融消费者权益保护”等宣传月、宣传周活动，开展多渠道、多形式的金融知识宣传，将宣传教育作为一项常态化工作常抓不懈。

与此同时，随着金融科技不断更新升级，用户安全保障在行业发展中越发重要。利用金融科技为消费者保障工作赋能，正成为消费金融行业探索的新方向和新共识。

在此方面，大数据和人工智能技术正在被广泛应用。比如马上消费，其自主研发的人工智能、云计算、大数据技术等已成为消保工作的有力支撑，比如今年疫情期间，马上消费仅用48小时就将远程办公最具挑战、又关乎用户服务的核心业务——呼叫中心搬进了员工家里，以“人+云+机器人”模式，实现了企业呼叫中心无障碍的远程线上智能化办公，确保用户随时随地、7*24小时的金融服务，保障了防疫期间线上信贷金融供给。

另外，作为消费者权益的重要组成部分，用户信息安全同样备受关注。在此方面，马上消费已经开发出边缘计算的智能算法库，该技还可以使终端提取数据无须再传输到云端加工，降低了终端敏感数据隐私泄露的风险，实现了数据的“阅后即焚”，极大地保护了用户隐私数据。

各种用户权益保护举措的推出，支撑点在于消费金融企业的技术和精细化运作。据悉，包括北银、中银、捷信等多家消费金融企业都在加大科技的投入。以马上消费金融为例，截至2020年，马上消费已申请专利250余件;科研人员超1000名，在员工总数中比重达六成，在人工智能、云计算、大数据等技术领域均有相关成果落地。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示，金融机构推出保护消费者权益的各项举措，对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，也有助于遏制过度借贷乱象。在帮助消费者减少冲动借贷损失、保障消费者权益的同时，也可以促进行业往更好、更健康的方向发展。

科技改变风控模式

无风控不金融，风险防控一直是保障用户权益的最后一道屏障，也是消费金融公司业务开展的难点及重点。随着人工智能、大数据、云计算等技术在银行业的应用，消费信贷的风险管理理念正在转变，拥抱智能风控已成为行业共识。

“对金融消费者权益的全方位保护，首先要从源头做起。概括而言，就是要持续完善风控体系。”赵国庆表示，消费金融业务的核心是风控，对风控怎么重视都不过分。作为整条业务链的核心命门，严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。

据了解，马上消费已自主研发了大数据智能风控平台，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价，已拥有300多人的大数据风控团队和积累的亿万级数据源。

值得一提的是，针对市场备受关注的过度负债问题，马上消费已自主研发了收入偿债比模型，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，为用户创造理性消费与健康消费的良好环境。

在贷后管理环节，马上消费也不断加大科技应用，已自主研发并上线了“实时质检系统”，可在线实时对远程呼叫中心坐席与用户交互行为规范性进行质检，全程无须人工干预，有效规范坐席话术，降低呼叫中心合规风险。

风控是金融的命脉和核心竞争力，而科技的发展不仅改变着风控模式，更是则为消费金融的竞争带来了更多的想象，科技创新逐渐成为了消费金融企业的立业之本。

持牌企业促进行业良性发展

2021年，在 “双循环”发展格局下，消费已成为扩大内需、拉动经济的关键引擎。消费金融作为促进国内大循环的助推器，而消费金融在拉动实体经济发展、刺激消费、扩大内需中发挥的积极作用正加速凸显。

消费金融行业经过十余年的快速发展，正成为我国金融生态的重要组成部分。据艾瑞咨询的相关数据，现阶段我国消费信贷市场整体规模已经从2015年的19万亿元，增长到2020年的45万亿元。

事实上，2020年至今，监管部门密集出台了多项消费金融相关政策，从顶层设计上加快完善了监管框架。一方面，监管加码为无序发展的非正规机构戴上“紧箍咒”，另一方面，政策定向“松绑”则为持牌消费金融提供了良好的发展空间，行业生态持续向好。

马上消费金融董事长赵国庆认为，新经济格局下消费金融公司肩负拉动消费的重要使命,在国内大循环为主体、国际国内双循环相互促进的新发展格局下，内需消费扛起拉动经济复苏的大旗，消费金融行业正在迎来新一轮黄金发展周期。

消费金融经历了几年的快速发展，在强监管和政策利好交织下，高风险的机构逐步被清退，市场正在从增量市场走向存量市场，行业集中度逐渐加强。消费金融公司逐步走向精细化管理，在服务、技术等方面不断迭代升级以建立自己的护城河。

马上消费表示，随着数字化技术在金融行业中越来越广泛深入的应用，整个行业已经进入精细化运营的竞争层面，在合规的前提下，通过细化服务策略、优化系统功能，推出合理化、人性化的产品。

业内普遍认为，消费金融行业将呈现出向持牌化、科技化、规范化的路线推进。消金行业跑马圈地的时代正在远去，正逐步迈入精细化运作时代。2021年，消金行业将会在监管、技术、服务三大维度中取得更加规范、良性的发展。