互联网正在给银行带来改变。与物理网点提供服务必须银行与客户面对面不同，通过手机等移动端提供的金融服务，能够穿透空间的限制。依靠网络，银行的金融服务可以说已经无处不在。

认识到这一点的银行业，开始依靠金融科技发力数字化转型。对于银行业来说，数字化转型不仅是顺应时代的需要，更是应对市场竞争和增强自身发展能力的需要。而对于中小银行来说，数字化转型是他们弯道超车的重要机遇。

中小银行数字化转型是必然选择

对于中小银行来说，无论从主动还是被动的角度看，数字化转型都成为必然选择。

“当前经济形势下，银行机构的竞争呈现白热化，无论是获客能力还是议价能力，中小银行劣势更加凸显。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

因此，中小银行需要通过数字化转型打造自身的业务优势。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，数字化转型能够帮助中小银行提升获客能力。“中小银行网点较少，如果通过网点和社会关系来获客，其获客能力非常有限，但如果通过数字化、网联化从线上获客，那么其获客效率会大大提升。”盘和林表示。

同时，数字化转型也是中小银行提质降本增效的重要方式。“中小银行缺少规模效应，其成本较高。”盘和林表示，“以一笔贷款为例，大型银行信息获取渠道较多，信息量大且成本较低，而中小银行付出的征信成本要更高。因此，中小银行借贷的利率也会相对较高，从而降低了中小银行的竞争力。”

就现阶段而言，中小银行最重要的是要打造数字化基因，构筑数字化的产品服务能力。“这样能够帮助中小银行进入被大型银行垄断的产业链，获取非息差收入来源，并增强中小银行和企业的数字化连接，获得和企业高质量对话的机会。”孙扬表示。

转型目标是服务实体

近日，在一场中小银行数字化转型研讨会上，中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，中小银行要明确数字化转型的目的是服务小微实体和乡村振兴。

“服务实体经济发展是金融工作的主旋律，也是金融行业的天职。中小银行在数字化转型过程中，要牢记服务实体经济的初心，重点服务小微企业客户，当好农村金融服务的主力军。”尹振涛表示。

此外，业内专家表示，中小银行数字化转型还要重视财富管理业务。数字化转型能够帮助中小银行发展零售金融，尤其是增强面向客户的线上财富投顾和陪伴能力，帮助客户选择合适的产品。对中小银行代销业务来说，能够起到很大帮助。并且，可以增强C端黏性，增厚手续费收入，增强中小银行抗周期能力。

对于中小银行来说，数字化转型能够为其发展带来诸多便利。“以企业数字化为例，它可以帮助中小银行发展小微金融和企业金融业务。”孙扬表示，当前，金融、财务、税务、贸易、科技等领域的融合趋势十分明显，在当前经济形势下，中小企业要降成本、提效率，需要整合上述领域的企业数字化工具。中小银行需要顺应这一趋势，开发企业数字化工具，让银行和企业经营的全流程结合起来。这其中，提供信贷只是企业数字化服务的一小部分。

那么，中小银行应该如何实现数字化转型主要目标？

专家表示，中小银行实现数字化转型目标的重要路径是业务开放。“通过业务开放嵌入更多互联网入口当中，从而获得线上用户流量。”盘和林表示，“在线下，中小银行则应该和数智化结合，提升网点、终端智能化水平，简化终端操作流程，以便利化、精准化的服务留住客户。”

提升数字化发展核心能力

提升数字化发展核心能力是中小银行数字化转型的重要内容。

对于中小银行来说，想要更好地进行数字化转型，拥有互联网思维十分关键。专家表示，互联网思维能够帮助中小银行进行产品原型设计、产品功能创新，提升用户体验。“中小银行只有提升互联网思维，才能开发出创新产品。单纯拼价格已经没有意义，在当今的形势下，价格战的空间已经非常小，要靠差异化的产品制胜。”孙扬认为。

此外，孙扬还提到，中小银行需要提升架构能力，这对于他们来说尤为不易。因为，提升架构能力涉及用企业架构思维设计全行的应用系统及系统间的互动，难度较大。但与之相对的，提升架构能力可帮助中小银行大幅度降低科技成本和提升业务数字化响应的敏捷度。

中小银行要不断提高数据收集和应用能力，利用数据精准营销和精准风控，并对现有客户加强营销。盘和林表示，此外，还需要在提高业务嵌入能力上下功夫，通过寻求丰富的线上渠道，将业务功能化、模块化，并提供更多的用户入口，向中小银行自身导流。

可见，完整的数字化思维和能力是中小银行数字化转型的关键。对于中小银行来说，要抓住数字化发展机遇，让产品更加多元化，让服务更加便利化，让未来发展有更多的可能性。