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金融风险周报 2023年第18期
一、保险创新应守住风控底线
距离去年年底的新冠疫情感染高峰已有数月，彼时“新冠保险”的仓皇下架留下一地鸡毛。银保监会消费者权益保护局日前发布的银行业保险业消费投诉情况通报显示，2022年第四季度，财险公司涉及新冠疫情相关保险等财产险纠纷投诉1686件，占财险公司投诉总量的比值连续3个季度超过20%。究其原因，一方面，有消费者没有在投保前仔细阅读责任免除条款，也未了解清楚申请理赔时需提供的证明材料，产生了不必要的理赔纠纷；另一方面，保险公司在宣传时搞销售误导，在拒赔时玩“文字游戏”，各种“套路”不仅没有换来经营利润，反而招致“赔穿”的风险，大量投诉和诉讼案件更让一些公司原本不佳的经营状况雪上加霜。由于这类公共卫生事件造成的损失并不具有确定性的概率分布，因此在保险的大数法则下本就不属于可保风险。实践反复印证了一个道理，保险行业无论是在产品研发、宣传营销还是承保理赔的阶段，都切勿存在侥幸心理，更莫要试探风险控制的底线。（经济日报） 二、信托公司加快规范整改互联网合作贷款 监管部门为落实《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，已向信托公司下发《关于进一步强化信托公司互联网合作贷款规范整改的通知》，要求今年5月31日前完成互联网合作贷款业务规范整改工作。对此，业内专家表示，整改涉及信托业务模式、技术系统等，目前来看，5月31日前完成难度较大。根据通知，信托公司此次需要按时完成的整改工作包括重签合作协议、落实“三个自主”底线要求等。《通知》鼓励信托公司根据业务实际、风险偏好等增加自主风控措施，规范开展互联网合作贷款业务。值得一提的是，去年7月发布的《互联网贷款新规》，要求外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务，同样参照执行《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》和《互联网贷款新规》要求。《互联网贷款新规》过渡期截至今年6月30日。（经济参考报） 三、中小银行专项债发行升温 改革化险仍是重中之重 4月份以来，包括宁夏、辽宁、内蒙古、广西和黑龙江在内的多个省、自治区政府披露了关于中小银行专项债相关工作的细节信息。此前有机构发布报告称，根据银保监会披露的3200亿元中小银行专项债额度推算，2022年全年中小银行专项债仅发行630亿元，剩余2570亿元或在2023年发行。地方专项债在向中小行注资补充资本金的同时，需警惕其可能带来的相应风险。业内人士表示，专项债可以方便快捷为部分中小银行募集资本，后续应该重点提升这些银行的风险管控和公司治理，以防风险累积。今年一季度，江西、陕西等省份曾在公布的预决算报告中亦提及中小银行风险问题。江西省财政厅将“防范化解地方中小银行风险”纳入2023年财政工作重点；陕西省财政厅也将提高金融机构抗风险能力纳为重点。业内人士建议从国家层面出台支持政策，打通“堵点”帮助中小银行纾困解难，消化存量包袱。同时，引导中小银行将主要精力用在支持实体经济高质量发展上，在改革发展中化解各类风险。（证券时报） 四、基金销售存在违规行为 渤海银行被责令改正 天津证监局日前披露了关于对渤海银行股份有限公司采取责令改正措施的决定。经查，渤海银行基金销售业务存在多项违规行为，包括：基金销售业务部门负责人、部分分支行基金销售业务负责人未取得基金从业资格，合规风控人员未对基金新销售产品进行合规审查并出具合规审查意见，以及未将基金销售保有规模、投资人长期收益纳入分支机构和基金销售人员考核评价指标体系。天津证监局表示，上述行为违反了《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》中的多项条款。根据相关规定，决定对渤海银行采取责令改正的行政监管措施，并记入证券期货市场诚信档案。渤海银行应高度重视，严格对照基金销售相关法律法规，采取切实有效的整改措施，并在收到决定书之日起30日内书面向天津证监局报告整改情况。（上海证券报） 五、新型流动性冲击引发欧美银行危机 欧美银行3月份遭遇“信任危机”，多家机构倒闭或陷入困境。我们认为银行资产损失并非危机爆发的充分条件，期限错配理论只能提供有限解释，本次危机的根本原因或是社交网络驱动的新型流动性冲击超出银行业与监管的事前准备。硅谷银行倒闭前在社交网络平台上引发热烈讨论，少数网络意见领袖引导大众观点，放大储户恐慌情绪，加剧银行挤兑压力。美国参议院情报委员会主席Mark Warner称“硅谷银行倒闭可能是美国历史上第一个社交媒体驱动的银行挤兑事件”。我们发现相关金融机构的网上讨论热度在机构“暴雷”之前呈指数式上升，社交网络数据可能影响金融风险事件演进。在社交网络以外，金融市场流动性也起到推波助澜的作用。以德银在3月份的经历为例，由于市场流动性差，几百万资金就导致德银CDS利差急剧走阔。如果关键资产定价在低流动性背景下出现超预期调整，或再次误导经济主体决策，造成金融体系震动。（第一财经）
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