一、引言

习近平总书记指出：“加快发展新一代人工智能是事关我国能否抓住新一轮科技革命和产业变革机遇的战略问题。”《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出全面实施“人工智能+”行动，并要求加强人工智能治理和完善法律法规。2025年12月召开的中央经济工作会议强调，深化拓展“人工智能+”，完善人工智能治理。在加快建设金融强国和推动高质量发展的背景下，围绕人工智能如何赋能金融发展，有必要展开更加系统深入的研究，引导人工智能走向善治，促使先进技术在金融强国建设过程中发挥积极作用。本文所讨论的人工智能（Artificial Intelligence，简称AI），并非指具体算法或单一技术工具，而是指一种以数据要素为基础、以算法模型为核心、以辅助乃至参与决策为主要功能的通用性技术形态。其关键特征不在于技术形式本身，而在于对信息处理能力的显著扩展。人工智能通过整合分散于不同场景和环节的信息，改变了金融决策主要依赖少量财务指标和静态规则的传统模式，使金融机构能够在更细致的层面识别经济主体的经营状况、风险特征和行为变化，从而对金融运行方式和发展模式产生持续影响。

人工智能在金融领域的深入应用，是其渗透整个经济社会体系的一个典型切片。金融作为现代经济的核心，其运行机制始终与社会经济结构紧密关联。当前，社会经济正在经历数字化和智能化转型，人工智能逐步融入生产、消费、治理等各环节，重塑了社会信息结构和行为模式。在这一背景下，金融领域应用人工智能既有其内因，即人工智能能够极大提升金融运行的信息处理效率、风险识别精度和服务覆盖范围；也有其外因，即金融体系必须与基于人工智能的社会经济系统有效对接，以适应全社会数据驱动、智能互联的发展趋势。同时，经济社会运行的信息化为金融提供了前所未有的海量、多元、实时数据资源，进一步加速了人工智能在金融领域的融合与创新。

人工智能在金融领域的应用所带来的问题，也同时反映出其在全社会场景中面临的普遍性挑战和金融领域的特别约束。普遍性挑战包括算法偏见、数据隐私、AI幻觉、伦理责任以及新型欺诈等，这是人工智能在各行业应用中面临共同的问题。金融领域因其对信息真实性、决策精确性和系统稳定性的极高要求，以及其巨大的外部性和强监管属性，使得上述问题表现得尤为突出和敏感，要求人工智能输出必须可靠、可解释、可追溯，同时必须在合规和风控的框架下运行。因此，探讨人工智能如何重塑金融发展，不仅需要关注技术本身的能力提升，也需深入分析在金融这一特殊领域内，如何平衡创新激励和风险防范、效率提升和公平保障、技术自主和监管适配等多重关系。

我国高度重视人工智能的发展。2025年以来，“人工智能+金融”的概念被明确提出和广泛使用。国家金融监督管理总局2025年12月印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，首次对“人工智能+金融”提出了明确的发展要求，并指出要防范人工智能带来的金融风险。在国家发展战略的指引下，我国金融业在发展中积极拥抱人工智能，不仅使得后者成为重构金融服务成本结构、风险模式和用户体验的主要驱动力，也有力促进了人工智能尤其是大模型和金融学研究的结合（苏治等，2017；李斌等，2019；范小云等，2022；姜富伟等，2024）。本文基于人工智能在金融领域的应用和发展趋势，从理论上厘清人工智能重塑金融功能的内在逻辑，从实践上论述其作用于以“五篇大文章”为重要内容的金融强国建设的机制和路径，并系统评估其在推动金融强国建设过程中的潜在风险与治理挑战，深入探讨技术变革背景下如何以人工智能更好赋能金融强国建设。

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