会议综述

尊敬的李老师、唐总、纪局，大家下午好，我代表课题组向大家报告研究成果。

首先，我们的报告从金融服务实体经济面临的问题和不足导入，包括普惠金融和金融扶贫乏力、金融服务实体经济效率偏低、资金“脱实向虚”等，是老生常谈的问题。

其次，现在的问题如果用数字普惠金融的视角或金融科技的视角，可能会对服务实体经济的作用机理有所改善。第一，金融科技依托互联网，提高了金融服务可得性，扩大了服务范围，契合了普惠金融“普”的精神。第二，金融科技有效降低了金融服务成本，体现了“惠”的精神，向小微企业等提供优惠的金融服务。第三，金融科技提供高效和个性化金融服务，传统金融从功能金融、技术金融走向了人文化的金融，体现了普惠金融“人本化”的精神，在此我们有一个案例实证分析，说明金融科技有利于改善经济增长和不平等现状。

金融科技以技术的手段提高金融服务，它是所有金融体系里都应该使用的工具。但是在中国以互联网形式被大家所认识，金融科技可能是互联网金融的一个替代。它在中国主要包括几个概念，如网络借贷、分期支付（互联网支付）、互联网众筹、互联网保险等，就市场规模或份量相比较，主要是网络借贷比较多。网贷支持服务实体经济的优势，从理论上来说包括降低边际成本，覆盖长尾用户；重构数据处理方式，提高风控能力；优化用户体验，增强客户黏性等。

网络借贷不仅仅服务于个人，在消费者方面做出很大贡献，而且直接服务实体经济、服务小微企业。近两年涉及小微企业业务的平台数量和规模有所下降，但是对小微企业直接服务的占比还是在持续上升的。尤其网贷小微企业借款从2013年成交量仅124.32亿元增长至2017年的8722.80亿元，几乎占了存款中介的半壁江山，在这方面实实在在地体现了金融服务于实体经济。

网贷行业还服务三农，截至2017年10月底，网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有131家，占正常运营网贷平台6.63%。其中，2017年1月到10月涉农贷款总规模约为308.91亿元，占网贷行业1月至10月总成交量的1.31%。同时，宜信的内部数据显示宜信对这方面小微企业贷款人次共计280多万，金额约1700多亿。

网贷行业服务实体经济的技术与模式有所创新。自大数据、云计算、人工智能等技术受到金融领域关注，网贷行业较早便将其应用于业务中，目前网贷行业中的头部机构，基本上已经实现大数据风控技术的应用。而经过了10多年的发展，网贷行业已经形成了独特的核心竞争力，并在业务领域不断创新发展，通过机构合作、技术赋能等创新运营模式更好地服务实体经济。网贷行业不仅能帮助借款人解决融资问题，对于部分小微企业和三农，还提供能力建设的服务。

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