会议综述

从产业发展的角度来看安全与创新   

我们首先可以对创新进行一个概念上的甄别，从三个层面来理解：一是技术创新，二是商业模式创新，三是从产业的角度来看监管、管理上的创新。

技术创新，实际上是这几年大家所看到的或者比较关注的一个热点，我个人的理解，电子支付分为三个环节，支付信息的采集、支付信息的传输、支付信息的处理。无论是传统的银行卡，还是现在的移动支付，乃至于未来媒体上宣传比较多的所谓无感支付等等，实际上跑不掉这三个环节。

前期我们的技术创新，可能更多的体现在前端，体现在载体技术，传输方式，验证方式等，在前端的技术创新体现比较多。围绕这方面会出现的问题，就是刚才各位嘉宾都提到的，技术的创新与安全之间的关系。我们就不去广泛讨论这个事了。

但在信息的传输和处理阶段，我觉得创新并不是很多，可能概念性的多，落地的少。分布式云计算这样的，可以说创新，但不是颠覆式的。区块链对支付技术的创新可能会产生较大影响，但目前还看不到它的可行性，还需要进一步的落实，这是我理解技术创新的方面。

然后是模式创新，商业模式其实是一个产业或者是一个领域持续发展的基础，我们知道原来的银行卡包括很多支付业务的发展模式，基础的商业逻辑都是商家买单，不是个人付费的模式。这种模式，是因为机构为商户提供了服务，商户为服务来支付费用，营造了整个产业可持续发展的模式。前一段时间，很多新兴的支付手段，往往采用了一种低价或者是交叉补贴的策略，相应成本由机构自己承担，这种补贴策略对不少机构来说是难以持续、难以为继的，这种竞争手段甚至影响了产业的正常发展。我们也看到了这种情况也在改善，也在逐渐回归到正常的可持续的模式当中来。所以，我个人理解在商业模式的创新方面，可能宣传得多，而实际落地的少。交叉补贴这种模式的可持续性有待观察，还包括是否涉及到垄断等方面的问题，都需要各方面予以关注。

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