会议综述

今天这个会，能够看到大家都很踊跃，因为消费金融如今非常受人关注。它受人关注首先一个原因是消费的能力在逐渐提高，中国经济结构最近几年发生了天翻地覆的变化。消费对GDP的贡献，在2016年首次超过了投资，现在是稳定地超过它，去年对GDP的贡献大概是66.4%，三分天下有其二，目前看来，这个比重还在提高。既然对经济有这么大的影响，金融是个服务行业，金融这个服务行业当然要服务实体经济，现在实体经济中消费占这么大的比重，而且比重越来越高，所以消费金融的比重在提高，这是一个非常合乎逻辑的结果。当然，金融作为服务部门也不是完全被动接受这些结果，它也会对于消费增长，对于消费对GDP增长的贡献作出自己的一些努力，也会有自己的贡献。

我国解放以来，基本上算是一个生产投资为主导的经济。这种状况最近几年才开始改变。既然长期以来是以生产为主导，我们的金融资源当然就会大量配置在生产领域。改革开放以来，我们又增加了一个驱动就是出口，所以我国的出口导向金融活动最近这些年也获得了长足发展。但是由于消费对GDP的贡献长期低于50%，所以对消费的支持是比较弱的。再加上1949年以后，我们做了一件区别于市场经济国家的一个大的制度安排，所有的信用都是由政府垄断的，基本上杜绝了非金融机构从事金融活动。也就是说，要从事金融活动必须特许，必须批准。我国这样一种发展战略自然使得与消费有关的金融活动不受重视。最近这几年才有了改变，因为消费对经济的贡献越来越高。

金融因素进入这个领域之后，也促进了消费的增长。使得消费对经济增长的贡献越来越大。为什么呢？因为消费活动其实从人口的规模结构来看，大部分是中下层。但是在过去的经济体系下，高端客户肯定能够接触无穷多的金融资源，中低端客户对于金融来说基本上就是贡献者，大家有一点钱涓涓细流进入金融体系，由金融体系汇集之后做投资，最近这些年来搞房地产等等。所以，作为主体的普通消费者是接触不到金融体系的。

但是最近几年这个情况发生了变化。发生变化的一个很重要的因素就是互联网经济。我们知道互联网大大地降低了进入的成本，互联网搜集了大量的信息，而这些信息我们过去可能搜集不到，或者搜集到不能使用。特别是搜集到不能使用的大量的非结构性的信息，互联网都涉及到了，而且通过大数据、云计算，引入一些最先进的算法，我们在中间读出了无穷多的信息，而这些信息都可以为金融发展服务。

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