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金融监管论坛(2020年04月)

2020年04月15日

一、专题研究:标准规范发展下的网络互助将发挥更大作用

作者:尹振涛(中国社科院陆家嘴研究基地金融监管研究中心秘书长)

2011 年,抗癌公社的成立开启了国内网络互助的先河,随后 e 互助、壁虎互助、夸 克联盟等具备网络互助雏形的平台纷纷出现,行业步入萌芽期。后续,更加成熟网络互 助行业出现了蓬勃式的发展,出现了水滴互助等新型的网络互助平台,也出现了大型科 技公司主导的相互宝等产品,正式将网络互助变成了一种产业,其产品和服务逐步受到 大家的官方关注,当然也引起监管部门的重视。在目前的实践情况下,网络互助行业的 出现不仅具有重要的价值和意义,也符合行业发展的趋势。

第一,网络互助已经成为一种普通的健康保障方式,可以减轻国家医疗保障的负担。当前,医保和商保是我国最主要的医疗保障形式。其中“医保”是覆盖面最广、最重要 的保障制度。目前,我国已建立了世界上规模最大的医保网络,全国参保人数超过 13.5 亿人,覆盖面稳定在 95%以上。商业健康险在我国发展了四五十年,是医疗保障非常重 要的形式,但由于价格、理解门槛高,覆盖率依旧只有 10%。

国民获得全面医保保障的同时,国家也承担着巨大的医保财政支出。2013 年至 2017 年,全国财政医疗卫生 5 年支出近 6 万亿。2018 年,全国医疗卫生支出预算 15291 亿 元,较上年增加 840 亿元,占全国财政支出的 7.3%。随着人们对健康的重视、医疗技术 的提高,中国人均医疗支出年复合增长率约在 15%,远超GDP 增长速度。这些需求不能 光靠国家医疗财政来承担,必须引入商业机制和民间力量,商业保险的发展也是基于这 样的时代大背景。

依托于互联网的网络互助,变成了医保、商保后社会保障的一支新兴力量。网络互 助不依靠政府资金,参与门槛低操作便利,民众通过互助方式抵抗大病风险,实现医疗 救助资金的最合理配置。可以说是花小钱办大事,直接帮国家减轻了医疗支出的财政负 担。数据显示,目前国内网络互助的参与人数已经高达 2 亿。以相互宝为例,一年时间 就覆盖了 1 亿人群,到目前已救助 3 万多个重病家庭,发出互助金 40 亿元。

第二,网络互助可以抑制“因病致贫、因病返贫”问题,有助于打赢精准脱贫攻坚 战。2020 年是全面建成小康社会和打赢脱贫攻坚战的收官之年,是在我国扶贫史上具 有重要里程碑意义的关键一年。到 2020 年底,我国现行标准下农村贫困人口实现全面 脱贫,贫困县全部摘帽。2018 年国务院扶贫办的调查显示,我国贫困人口中 42%是因病 致贫、因病返贫。国家通过财政、就业、经济发展等支持举措将贫困人口“脱贫”后,依旧需要防范中低收入人群因病致贫、因病返贫。

其中,又以重大疾病的致贫风险最需要防范。以相互宝为代表的网络互助,让居民 能以非常低的参与成本获得大病保障。100 种疾病的覆盖,最高 30 万元的互助金救助, 也能够很大程度上降低参与者的因病致贫风险。

南开大学的《相互宝社会价值研究报告》调查数据发现,受访的相互宝成员中,10% 的人除了相互宝外没有其他任何保障。67%的受访者年收入低于 10 万元,是因病致贫的 高风险人群。如果生病,54%的受访者只能勉强承担 10 万元以内的医药费。能承担 30 万元以上医药费的受访者比例,不到 14%。而癌症等重疾的平均治疗费用,往往在 30 万元以上。

第三,网络互助提高中低收入人群的保障,是保险领域的普惠实践。艾媒咨询发布 的《2019 中国网络互助发展专题研究报告》显示,网络互助产品显著提高了低收入和 下沉城市人群的健康保障。网络互助参与者中,近六成家庭月收入在 1 万元以下,47.8% 的受访参与者来自于三四线及以下城市。

根据最新披露的数据,相互宝的 1 亿用户中,近六成成员来自三线及以下城市,其 中超三成来自农村和县城。这与商业保险的区域、目标客群存在明显的差异。同时,相 互宝成员的整体年龄结构也较为年轻,以 80 后、90 后社会中坚力量为主,占比 58%。 而传统商业保险的既有客群主要以 80 后、70 后为主,逐渐向 90 后转移。10%的成员没 有医保,超六成成员家庭年收入低于 10 万元。受助人数最多的省份为河南、山东、湖 北、江苏、广东,均为人口大省。

相互宝作为一项网络医疗互助服务,保障 100 种重疾提供最高 30 万元的互助金。 通过数字技术,相互宝实现了免费加入,大大降低草根百姓获得大病保障的门槛。

2020 年春节,突如其来的新冠肺炎疫情成为了全球公共卫生事件,人们的健康保 障意识、意愿也再次提高。3 月 23 日,银保监会公布了 2020 年 1 月保险业经营数据, 其中健康险增速最快。瑞银证券指出,此次疫情让公众感受到疾病对健康和经济增长的 威胁,使得居民提高风险方面的意识,增加对保险的配置,从而加速缩小中国的保障缺 口。

目前,国内互助平台模式多样、能力层次不齐,存在资金管理、案件欺诈等潜在风 险。现有的互助平台中,只有相互宝等少数平台实现了实名制和无资金池。其余互助平 台中,约 50%的平台没有实行实名制,大约 75%的平台设立了资金池。不实名、有资 金池是互助平台风险的根源,会导致欺诈案件、资金跑路等问题,损害社会信任和消费者的权益。为此,进一步规范网络互助行业发展,成为监管部门、行业组织以及互助平 台共同期盼的目标。

3月30日,浙江互联网金融联合会批准发布了全国首个网络互助团体标准。这一标 准由蚂蚁金服牵头,联合了浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所 互助保障研究中心、阿里健康等七家产业、学术、研究机构研究、制定。标准首次提出 了互助平台的“四要一不要”原则:要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明,不 要资金风险。对于资金池问题,建议互助平台优先选择无资金池模式,或者在有资金池 的情况下,设立相应的资金托管制度,确保资金安全。

这一互助标准从防范风险、保护消费者权益的角度出发,对互助平台的核心准则、 流程规范做了标准化的梳理。并且,这些标准可衡量、可测试,是落地性非常强的一套 标准。未来如果开放认证,将让市场、消费者更清楚地判断互助平台的优劣。

网络互助行业目前还没有明确的监管规则,这个互助标准虽然是民间专业机构制定 的团体标准,不具备国家标准的强制力,但也是一个很好的起步,填补了互助行业标准、 规范的空白。行业内的平台都可以以此为镜做参照,监管部门可以以此为参考评估行业 问题和风险,研判监管方案。如果未来互助行业纳入监管,这套标准可以作为后续地方 标准、甚至是国家标准的一个蓝本参考。

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本报告全部内容详见附件。