会议综述

关于消费金融，首先谈一点感受，刚才秘书长和剑峰介绍了，的确我觉得这几年发展实在是太迅猛了。这种便利的程度，它的渗透率，我们讲金融的渗透率，从企业、政府、居民这三大主体来看，这几年渗透率提高最快的就是居民。无论是支付还是我们过去讲的投资，现在叫做融资，这种便利化程度的发展，可能是我们没有想到的。金融创新在这个领域里边发展的速度是我们没有想到的。

这几年从技术创新这个大的格局来讲，互联网金融跟实体经济结合最紧密的非消费金融莫属，其他的金融，资管、理财、嵌套等等，都出现了金融体系内部的循环，多多少少有这样的问题。我们发现在消费这个领域，的确跟金融联系得最紧密。

刚才秘书长介绍了一个情况，剑峰也提到了，利率如果从笔数来讲，跟消费有关的笔数肯定在网上发生得最多，92%的利率都在5%以下。这个结果才真正实现了互联网金融应该具有的优势，就是低成本、高效率。

它的利率，如果充分发挥科技的优势，应该是低于传统金融的，或者低于传统银行的。我们之所以看到现在很多P2P平台被认为是网上高利贷，一方面按照风险定价的原则，服务的是一些小微企业，本身风险就比较高，从银行角度来讲，那些企业基本是被拒之门外的，因为风险比较高。但是从另外一个角度讲，我们无论是在网上买东西还是在网上获得金融服务，它的成本应该是更低的，效率应该是更高的。从这个角度看，应该有价格向下驱动的内生因素在里面。

从金融创新的角度来讲，消费金融实际上很好地实现了以下两点：第一，和实体经济实现了非常紧密的结合；第二，把它的成本和效率优势，以及技术优势体现得非常充分。

所以，并不夸张地讲，近年来，从金融创新的角度，从技术驱动金融服务进步的角度，消费金融或者说互联网金融当中的消费金融应该说是一个典范。

我们的确看到，在现在的互联网金融的网贷平台当中，专注于消费的平台体现了小额分散的原则，专注于信贷的平台相对来讲风险是比较可控的，这是一个可喜的现象。

当然，从另外一个角度讲，我们也看到互联网消费金融的迅速发展，实际上也给我们带来了一些挑战，需要我们未来更好地应对，进而促进这个行业的健康发展。总的来讲，整个互联网金融或者金融科技给我们带来的挑战无非就是两个方面。

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